Respuesta rápida
- El coaseguro es un porcentaje (lo común es 10% o 20%) de lo que queda de la cuenta médica después de restar el deducible. La aseguradora paga el resto, hasta la suma asegurada.
- Ejemplo de la CONDUSEF: gasto de $100,000, deducible de $10,000 y coaseguro de 10% → tú pagas $19,000 y la aseguradora $81,000.
- El tope de coaseguro es el máximo que pagarás por coaseguro en un mismo padecimiento. Sin tope, un tratamiento de $1.5 millones con deducible de $20,000 y 10% de coaseguro te costaría $148,000 solo de coaseguro.
- Deducible = cantidad fija que pagas primero. Coaseguro = porcentaje que pagas después. Ambos se suman para saber cuánto sale de tu bolsillo.
- Un coaseguro más alto baja la prima, pero sube tu gasto si te enfermas. Revisa siempre que tu póliza tenga tope de coaseguro.
¿Qué es el coaseguro en un seguro?
El coaseguro es la parte de un siniestro que compartes con la aseguradora, expresada como porcentaje. En un seguro de gastos médicos mayores funciona así: primero pagas el deducible (una cantidad fija) y, sobre lo que queda de la cuenta, pagas el porcentaje de coaseguro. Según la guía de educación financiera de la CONDUSEF, lo más común en México es un coaseguro de 10% o 20%.
La idea es que tú también tengas un interés en que el gasto sea razonable. Por eso a mayor coaseguro, menor prima: aceptas cargar con una parte más grande del riesgo.
El coaseguro no es un pago mensual: solo lo pagas cuando usas el seguro por un padecimiento o accidente cubierto.
¿Cómo se calcula el coaseguro? Fórmula paso a paso
Este es el orden que usan las aseguradoras para repartir una cuenta de hospital cubierta:
-
1
Suma el total de gastos cubiertos
Hospital, honorarios dentro del tabulador, medicamentos y estudios del padecimiento. Lo que no cubre la póliza (gastos personales, lo que exceda el tabulador) corre por tu cuenta aparte. -
2
Resta el deducible
Pagas el deducible completo. Ejemplo: cuenta de $100,000 menos deducible de $10,000 = $90,000. -
3
Aplica el porcentaje de coaseguro al saldo
Con 10%: $90,000 x 10% = $9,000. Esa es tu parte de coaseguro. -
4
Compara contra el tope de coaseguro
Si tu póliza tiene tope y el coaseguro calculado lo supera, solo pagas el tope. -
5
Suma tu parte
Deducible + coaseguro = lo que pagas tú. En el ejemplo, $10,000 + $9,000 = $19,000. La aseguradora paga $81,000.
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Ejemplos de coaseguro con deducible y tope
Ejemplo ilustrativo: póliza con deducible de $20,000, coaseguro de 10% y tope de coaseguro de $40,000 por padecimiento. Los montos de deducible y tope varían por aseguradora y plan.
| Cuenta del hospital | Deducible (tú) | Coaseguro 10% sin tope | Coaseguro con tope $40,000 | Total que pagas tú (con tope) | Paga la aseguradora |
|---|---|---|---|---|---|
| $50,000 | $20,000 | $3,000 | $3,000 | $23,000 | $27,000 |
| $200,000 | $20,000 | $18,000 | $18,000 | $38,000 | $162,000 |
| $500,000 | $20,000 | $48,000 | $40,000 | $60,000 | $440,000 |
| $1,500,000 | $20,000 | $148,000 | $40,000 | $60,000 | $1,440,000 |
Cálculos propios con supuestos ilustrativos. Con el tope, tu gasto máximo por un padecimiento queda en deducible + tope ($60,000 en este ejemplo), sin importar cuánto cueste el tratamiento, mientras no se agote la suma asegurada.
El tope de coaseguro: la cláusula que más te protege
En enfermedades graves (cáncer, cirugías complejas, terapia intensiva) las cuentas pueden llegar a millones. Sin tope, un 10% de coaseguro se vuelve una cantidad imposible de pagar. Con tope, sabes de antemano tu gasto máximo. Busca en la carátula o condiciones generales de tu póliza la frase 'tope de coaseguro' o 'coaseguro máximo' y verifica si aplica por padecimiento, por año o por persona.
Diferencia entre deducible y coaseguro
| Deducible | Coaseguro | |
|---|---|---|
| Qué es | Cantidad fija que pagas antes de que pague la aseguradora | Porcentaje del saldo que pagas después del deducible |
| Cómo se expresa | En pesos (por ejemplo, $10,000) | En porcentaje (por ejemplo, 10%) |
| Cuándo se paga | Primero, en cada padecimiento o siniestro | Después del deducible |
| Cómo cambia con la cuenta | No cambia: es igual si la cuenta es de $50,000 o de $1 millón | Crece con la cuenta, hasta el tope si existe |
| Efecto en la prima | Más alto = prima más baja | Más alto = prima más baja |
Para entender el deducible a fondo, lee nuestra guía de qué es el deducible.
¿Cómo elegir el porcentaje de coaseguro: 5%, 10% o 20%?
No hay un porcentaje "correcto"; depende de cuánto efectivo podrías reunir en una emergencia. Estas reglas prácticas ayudan:
- 10% con tope es el punto de equilibrio más común. Es la base que usa el simulador de la CONDUSEF citado por cotizadores, y mantiene la prima razonable.
- 20% reduce la prima, pero solo conviene si tu póliza tiene un tope de coaseguro bajo y tienes ahorros para cubrir deducible + tope.
- 5% o 0% encarece la póliza. Algunas aseguradoras ofrecen coberturas opcionales como cero deducible por accidente, que pueden valer la pena si practicas deporte o manejas mucho.
Una forma sencilla de decidir: suma deducible + tope de coaseguro. Ese es tu gasto máximo por padecimiento. Si esa cifra es mayor que tu fondo de emergencia, baja el deducible o el coaseguro aunque pagues más prima. Si te sobra margen, subir el deducible es la palanca que más baja el precio: un cotizador reporta que pasar de $15,000 a $30,000 puede bajar la prima hasta 25%. Revisa cuánto cuesta cada combinación en nuestra guía de cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores.
Qué revisar del coaseguro antes de contratar
- Porcentaje dentro de la redEl coaseguro puede ser distinto si usas pago directo en un hospital de la red o reembolso fuera de ella.
- Tope de coaseguroMonto máximo y si aplica por padecimiento, por año o por asegurado.
- Nivel hospitalarioPregunta qué pasa si te atiendes en un hospital de nivel superior al contratado: tu parte del gasto puede cambiar.
- Coaseguro por padecimientos específicosCiertos tratamientos pueden tener porcentajes propios: revisa las condiciones generales.
- Deducible por persona o por familiaEn pólizas familiares el deducible suele aplicarse por persona y por padecimiento, y el coaseguro se calcula después.
- Coberturas que eliminan el coaseguroPor ejemplo, cero deducible o cero coaseguro en accidentes como beneficio adicional.
¿Existe un seguro de gastos médicos sin deducible ni coaseguro?
Es raro en pólizas de gastos médicos mayores, porque eliminar ambos encarece mucho la prima. Lo que sí existe son beneficios adicionales que quitan el deducible (y a veces el coaseguro) en accidentes, o pólizas familiares que no cobran deducible por accidente cuando el gasto supera cierto monto. Para consultas y gastos pequeños existen los seguros de gastos médicos menores, que funcionan con copagos fijos.
Si quieres entender todo el proceso —carta de autorización, pago directo y reembolso— lee cómo funciona el seguro de gastos médicos mayores. Y si vas a comparar pólizas, un agente autorizado puede cotizarte varias opciones con distintos deducibles y coaseguros.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el coaseguro en un seguro de gastos médicos?
Es el porcentaje del gasto médico que pagas tú después del deducible. Si tu coaseguro es de 10% y, tras el deducible, la cuenta queda en $90,000, pagas $9,000 y la aseguradora el resto.
¿Qué significa coaseguro de 10%?
Que pagas el 10% de los gastos cubiertos que queden después de restar el deducible. La aseguradora cubre el 90% restante, hasta la suma asegurada y respetando el tope de coaseguro, si tu póliza lo tiene.
¿El coaseguro se paga cada mes?
No. La prima es lo que pagas para tener el seguro; el coaseguro solo se paga cuando usas la póliza por un padecimiento o accidente cubierto.
¿Qué es el tope de coaseguro?
Es el monto máximo que pagarás por coaseguro en un padecimiento (o en el periodo que diga tu póliza). Una vez alcanzado, la aseguradora paga el 100% de los gastos cubiertos restantes, hasta la suma asegurada.
¿Qué es mejor, más deducible o más coaseguro?
Un deducible más alto es predecible: sabes exactamente cuánto pagarás. Un coaseguro alto sin tope es riesgoso en enfermedades caras. Si debes elegir, conviene subir el deducible y mantener un coaseguro de 10% con tope.
¿El coaseguro aplica en el seguro de auto?
En auto casi siempre se habla solo de deducible (por ejemplo, 5% en daños materiales y 10% en robo total). El coaseguro es característico de los seguros de gastos médicos y de algunas coberturas de daños.
¿Cómo se calcula el coaseguro con un ejemplo?
Cuenta de $100,000, deducible de $10,000 y coaseguro de 10%: $100,000 − $10,000 = $90,000; 10% de $90,000 = $9,000. Pagas $19,000 en total y la aseguradora $81,000.
Fuentes consultadas
- El Imparcial — Deducible, coaseguro y periodos de espera: la guía de la CONDUSEF (mar-2026)
- Ahorra Seguros — Seguros de gastos médicos mayores (simulador CONDUSEF, deducibles por aseguradora)
- Ahorra Seguros — Cómo funciona el seguro de gastos médicos mayores (sep-2026)
- Ahorra Seguros — Cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores (jul-2026)
- Ahorra Seguros — Seguro de gastos médicos familiar (feb-2026)
- Ahorra Seguros — Qué cubre el seguro de gastos médicos mayores (jul-2026)
- Ahorra Seguros — Tipos de coberturas en seguros de autos (jul-2026)