En resumen
- Un seguro de gastos médicos mayores (GMM) cuesta, según rangos de la CONDUSEF publicados por BBVA, $10,000–$23,000 al año si tienes menos de 30 años, $17,000–$44,000 a los 35 y $44,000–$101,000 para una familia de tres.
- Funciona así: tú pagas el deducible (monto fijo) y un coaseguro (normalmente 10% o 20% del resto); la aseguradora paga lo demás hasta la suma asegurada. Con un gasto de $100,000, deducible de $10,000 y coaseguro de 10%, tú pagas $19,000 y la aseguradora $81,000.
- Los precios suben cada año: la inflación médica en México fue de 14.5% en 2025 y Aon estima 14.8% para 2026, la más alta entre los países que mide.
- Hay periodos de espera: el parto suele requerir 10 meses de póliza y ciertas cirugías 12 o 24 meses. Las enfermedades preexistentes normalmente quedan excluidas o se cubren solo después de años de antigüedad.
- La prima es deducible del ISR si la pagas para ti, tu cónyuge o tus padres e hijos, dentro del tope de deducciones personales (el menor entre 5 UMA anuales, $213,973 en 2026, y el 15% de tus ingresos).
¿Qué es un seguro de gastos médicos mayores y para qué sirve?
Un seguro de gastos médicos mayores es una póliza que paga la atención en hospitales y médicos privados cuando tienes un accidente o una enfermedad cubierta: hospitalización, cirugía, honorarios médicos, medicamentos, estudios de laboratorio y gabinete, terapia intensiva y, según el plan, maternidad, ambulancia o atención en el extranjero. Sirve para que una cirugía de apendicitis, un cáncer o un accidente grave no se conviertan en una deuda que acabe con tus ahorros.
La palabra clave es "mayores": la póliza está diseñada para eventos caros, no para la consulta general del día a día. Por eso tiene un deducible —la primera parte del gasto la pagas tú— y no conviene usarla para una gripa. Para gastos pequeños existen los seguros de gastos médicos menores o los planes con consultas incluidas.
En México había 14.5 millones de personas aseguradas en gastos médicos en 2025, frente a 13.9 millones en 2024, según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). De las pólizas de 2024, solo 4.3 millones eran individuales; el resto son colectivas, casi siempre como prestación de una empresa. Si quieres el detalle paso a paso, lee cómo funciona el seguro de gastos médicos mayores.
Cómo funciona: suma asegurada, deducible, coaseguro y tope
Estos cinco conceptos deciden cuánto pagas tú y cuánto paga la aseguradora en cada siniestro. Están en la carátula de tu póliza.
| Concepto | Qué es | Qué revisar |
|---|---|---|
| Suma asegurada | Lo máximo que paga la aseguradora por padecimiento o por vigencia, según el plan. | Busca varios millones de pesos: un tratamiento de cáncer o una terapia intensiva prolongada la agotan rápido. En ejemplos de 2026 hay planes con sumas de $6 a $40 millones. |
| Deducible | Monto fijo que pagas tú antes de que la aseguradora empiece a pagar, una vez por padecimiento. | Un deducible más alto baja la prima. Elige uno que podrías pagar mañana sin endeudarte. |
| Coaseguro | Porcentaje del gasto (ya descontado el deducible) que también pagas tú. Lo típico es 10% o 20%. | 10% protege más tu bolsillo; 20% abarata la prima. |
| Tope de coaseguro | La cantidad máxima que pagas por coaseguro en cada padecimiento cubierto. | Es lo que te protege en una cuenta de millones. Pregunta la cifra exacta y si cambia según el hospital. |
| Nivel hospitalario | Grupo de hospitales y médicos al que tienes acceso según tu plan. | Si te atiendes en un hospital de nivel superior al contratado, el coaseguro sube y el tope puede desaparecer. |
Definiciones tomadas de condiciones generales registradas ante la CNSF (BBVA Seguros y MetLife). Cada producto fija sus propias cifras.
Ejemplo: cuánto pagarías tú en una hospitalización
Con el ejemplo de la CONDUSEF: si la cuenta del hospital es de $100,000, tu deducible es de $10,000 y tu coaseguro de 10%, pagas $10,000 + 10% de $90,000 = $19,000; la aseguradora paga $81,000. Ahora imagina una cirugía de $600,000 con deducible de $25,000 y coaseguro de 10%: sin tope pagarías $82,500; si tu póliza tiene un tope de coaseguro de $40,000 (ejemplo ilustrativo), pagarías $65,000 y la aseguradora el resto. Profundiza en qué es el deducible y qué es el coaseguro.
¿Cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores? Precios 2026
Rangos anuales de referencia. El precio real depende de tu edad, sexo, ciudad, nivel hospitalario, suma asegurada, deducible y coaseguro, y de las coberturas extra que agregues.
| Perfil | Prima anual de referencia | Fuente |
|---|---|---|
| Persona menor de 30 años (individual) | $10,000 – $23,000 | Rangos de la CONDUSEF citados por BBVA |
| Persona de 35 años (individual) | $17,000 – $44,000 | Rangos de la CONDUSEF citados por BBVA |
| Familia de tres personas | $44,000 – $101,000 | Rangos de la CONDUSEF citados por BBVA |
| Mujer de 35 años, ejemplos de 2026 | Plan Seguro ~$14,636 · Mapfre ~$17,078 · Sura ~$18,388 | El Imparcial (marzo de 2026) |
Son referencias públicas, no ofertas. Para el detalle por edad y aseguradora consulta nuestra guía de cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores.
¿Por qué sube cada año? Inflación médica y edad
El precio de tu póliza sube por dos motivos: la edad (cada año cumplido aumenta el riesgo) y la inflación médica, que en México crece mucho más rápido que la inflación general. Según la consultora Aon, la inflación médica en México fue de 14.5% en 2025 y se estima en 14.8% para 2026, frente a un promedio global estimado de 9.8% para ese año; con eso, México encabeza la lista mundial de 2026. En 2024, Seguros Monterrey New York Life la había calculado en 13.3%.
El efecto se nota en las renovaciones: a inicios de 2026 se reportaron aumentos de hasta 40% en algunas pólizas. Los mayores de 60 años son solo el 16% de las pólizas individuales (unas 699,000 personas), pero concentran hasta 40% de los siniestros pagados, según datos de la AMIS publicados por Expansión. En el Congreso se presentó una iniciativa para limitar los aumentos anuales a la inflación más 5 puntos porcentuales; hasta ahora es solo una propuesta.
Por eso conviene contratar joven y no dejar caer la póliza: la antigüedad continua te da acceso a coberturas con periodo de espera y, en muchos productos, a reconocimiento de preexistencias.
Periodos de espera, preexistencias y maternidad
Lo que más quejas genera es descubrir, en el hospital, que algo no estaba cubierto todavía. Estos son plazos reales de condiciones generales vigentes; cada aseguradora fija los suyos.
- Enfermedades en los primeros 30 díasMuchas pólizas no cubren padecimientos cuyos síntomas aparecen en los primeros 30 días de vigencia (salvo urgencias y accidentes).
- Padecimientos con 12 meses de esperaEn pólizas de BBVA y MetLife, por ejemplo: hernias, enfermedades ácido-pépticas, cálculos en vesícula o vías urinarias, padecimientos ginecológicos y de mama.
- Padecimientos con 24 meses de esperaAmígdalas, nariz y senos paranasales, rodilla, várices, hernia de disco, columna o cataratas, según el producto.
- Maternidad: 10 mesesEl parto o cesárea suele cubrirse si la madre tiene al menos 10 meses de póliza continua. Un parto en hospital privado puede costar entre $40,000 y $120,000.
- Preexistencias declaradasEn la póliza de MetLife analizada no se cubren los primeros 2 años; después pueden cubrirse con solicitud y aprobación de la aseguradora.
- Preexistencias no declaradasPueden quedar excluidas hasta 5 años o más y, si mientes en la solicitud, la aseguradora puede rescindir la póliza.
Si la aseguradora te pide examen médico al contratar, lo que ese examen no detectó no puede rechazarse después como preexistente (cláusula común en condiciones generales).
Gastos médicos mayores, IMSS e ISSSTE: ¿lo necesito si tengo seguridad social?
El seguro de gastos médicos mayores no sustituye al IMSS ni al ISSSTE: es complementario. La CONDUSEF recomienda considerarlo sobre todo si no tienes seguridad social, pero también es útil si la tienes: te da acceso a hospitales privados, elección de médico y tiempos de espera más cortos para cirugías programadas.
Piensa en tres escenarios:
- Trabajas por tu cuenta o en la informalidad: el GMM es tu principal red de protección ante una enfermedad grave.
- Tienes IMSS o ISSSTE: el GMM te da opción privada; puedes elegir un deducible más alto para pagar menos, porque tienes respaldo público.
- Tienes GMM colectivo de tu empresa: revisa la suma asegurada y qué pasa si cambias de trabajo. Muchas pólizas colectivas permiten convertirte a una individual sin perder antigüedad si lo pides a tiempo; pregunta el plazo a tu área de recursos humanos.
Individual, familiar o colectivo: diferencias
| Tipo | Quién lo contrata | Ventajas | A tener en cuenta |
|---|---|---|---|
| Individual | Tú, para ti | Lo diseñas a tu medida y es tuyo aunque cambies de empleo | Pagas el 100% de la prima |
| Familiar | Tú, para tu cónyuge e hijos | Un solo deducible y trámite para todos; los hijos suelen poder estar en la póliza hasta los 25 años si son solteros | La prima suma la edad de cada integrante |
| Colectivo (empresa) | Tu empleador | Prima pagada total o parcialmente por la empresa; menos requisitos de salud | Si dejas el empleo, pierdes la cobertura salvo que te conviertas a individual |
De los 13.9 millones de pólizas de gastos médicos de 2024, 4.3 millones fueron individuales (AMIS vía Expansión).
¿El seguro de gastos médicos mayores es deducible de impuestos?
Sí. El artículo 151, fracción VI, de la Ley del ISR permite deducir en tu declaración anual las primas de seguros de gastos médicos complementarios o independientes de la seguridad social, cuando el beneficiario eres tú, tu cónyuge o concubino, o tus ascendientes o descendientes en línea recta (padres, hijos).
Hay un tope global para casi todas tus deducciones personales: el menor entre 5 UMA anuales y el 15% de tus ingresos totales. Con la UMA de 2026 ($42,794.64 anuales), 5 UMA equivalen a $213,973.20. Para deducir, paga con tarjeta, transferencia o cheque nominativo (no en efectivo) y pide tu CFDI a nombre de quien hará la deducción.
Cómo elegir el mejor seguro de gastos médicos mayores
-
1
Define la suma asegurada
Piensa en el peor caso, no en el promedio. Varios millones de pesos por padecimiento es lo razonable para un plan individual. -
2
Elige tu nivel hospitalario
Confirma que los hospitales que usarías en tu ciudad estén en tu nivel. Subir de nivel sin contratarlo puede elevar tu coaseguro 10 puntos o más. -
3
Equilibra deducible y coaseguro
Un deducible alto baja la prima, pero tiene que ser una cifra que puedas pagar. Prefiere coaseguro de 10% con tope claro. -
4
Revisa periodos de espera y exclusiones
Si planeas un embarazo, contrata al menos 10 meses antes. Pide la lista completa de padecimientos con espera de 12 y 24 meses. -
5
Declara todo en la solicitud
Omitir una enfermedad puede anular la póliza justo cuando la necesitas. El agente te ayuda a llenarla directamente con la aseguradora. -
6
Compara servicio, no solo precio
Consulta el índice IDATU de la CONDUSEF, el sistema de pago directo en hospitales y la rapidez de los reembolsos.
Aseguradoras de gastos médicos mayores que puedes comparar
Con datos AMIS de 2023 (último ranking por compañía disponible), GNP lideró gastos médicos con 26.3% de las primas, seguida de AXA (19.1%), MetLife (18.3%), Seguros Monterrey New York Life (9.0%) y Atlas (4.2%). En GMM individual el orden fue GNP (30.2%), AXA (23.7%), Seguros Monterrey (12.6%), MetLife (6.8%) y Bupa (5.6%); MetLife encabeza los colectivos. Conoce sus perfiles:
| Aseguradora | Participación ↕ | Lo que destaca | Solidez financiera | CONDUSEF ↕ |
|---|---|---|---|---|
| GNPLínea Azul Premium/Platino · Línea Azul Flexible | 26.3 %del ramo | Líder en GMM: más de 24% (GNP) | AM Best A / aaa.MX (ene-2026) | s/d |
| AXAFlex Plus · Flex Plus Integral | 19.1 %del ramo | Consultas sin costo en medicina general | — | s/d |
| MetLifeProtección Individual y Familiar (GMM familiar) | 18.3 %del ramo | #1 en GMM colectivo (30%, 2023) | S&P mxAAA, estable (según su sitio) | s/d |
| Seguros MonterreyAlfa Medical · Alfa Medical Flex | 9.0 %del ramo | #3 en GMM individual (12.6%, 2023) | AM Best A++ / aaa.MX (mar-2025) | s/d |
| AtlasMed óptimo · Med plus | 4.2 %del ramo | #4 en GMM colectivo (6.5%, 2023) | — | s/d |
| BBVA SegurosGastos Médicos Individual y Familiar · Tu Médico Particular | 9.4 %del mercado total | BBVA Seguros Salud: IDATU 10 (4T25) | — | 9.96IDATU 4T25 |
| MAPFREGastos Médicos Mayores Individual · Protección Médica a Tu Medida | 3.8 %del mercado total | Videoconsulta para asegurados de GMM | AM Best A / aaa.MX (oct-2024) | s/d |
| InbursaInburmedic · Inburmedic Christus Muguerza | 3.2 %del mercado total | Planes ligados a Christus Muguerza y Star Médica | AM Best A / aaa.MX (dic-2025) | s/d |
| HDIMédica Vital · Médica Total Plus | s/d | — | s/d | |
| ZurichGastos Médicos Mayores | s/d | S&P mxAAA, estable (sep-2026) | 7.48IDATU 3T25 | |
| SURAAla Azul · Ala Azul PLUS | s/d | Moody's Local AA-.mx (oct-2026) | 5.68IDATU 3T25 | |
| AllianzSeguro Médico Allianz MediMaxx | s/d | AM Best A+ / aaa.MX (jun-2022, última pública) | s/d |
Participación: primas del ramo (auto 2025, AMIS/CNSF; gastos médicos 2023, último ranking por compañía) o del mercado total (CNSF, 4T25). CONDUSEF: Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (0–10; más alto es mejor). s/d = sin dato público por compañía. Toca los encabezados con ↕ para ordenar. Fuentes en cada ficha de aseguradora.
Fortalezas y puntos débiles de los líderes
Lo que destaca
- GNP tiene el portafolio de planes GMM más amplio y calificación AM Best A (Excellent) con escala nacional aaa.MX (enero de 2026). Conoce más en su ficha de GNP.
- Seguros Monterrey New York Life tiene calificación AM Best A++ (Superior), la más alta posible (marzo de 2025).
- AXA Salud obtuvo calificación 10 en el IDATU de la CONDUSEF (4.º trimestre de 2025); AXA ofrece consultas sin costo en sus planes Flex Plus. Ver ficha de AXA.
Lo que conviene vigilar
- En el 1.er trimestre de 2023, GNP, Seguros Monterrey y AXA fueron las tres con más quejas por millón de riesgos asegurados en gastos médicos (CONDUSEF).
- Plan Seguro, con primas más bajas por su red cerrada, tuvo IDATU de 7.04 y 7.93 en el 3.er y 4.º trimestres de 2025, debajo del promedio del sector.
- Solo 14% de las quejas contra aseguradoras se resolvieron a favor del usuario en el 3.er trimestre de 2025: lee bien tu póliza antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores al mes?
Con los rangos de la CONDUSEF, una persona de 35 años paga entre $17,000 y $44,000 al año, es decir, unos $1,400 a $3,700 al mes. Menores de 30 años pueden encontrar planes desde unos $830 al mes ($10,000 al año). Pagar anual de contado suele salir más barato que en mensualidades.
¿Qué cubre un seguro de gastos médicos mayores?
Hospitalización, cirugías, honorarios médicos, medicamentos durante la hospitalización, estudios, terapia intensiva y tratamientos de enfermedades cubiertas como cáncer o padecimientos cardiacos, hasta la suma asegurada. Según el plan, también maternidad, ambulancia, emergencias en el extranjero y consultas. No cubre preexistencias no declaradas, tratamientos estéticos ni padecimientos dentro de su periodo de espera.
¿Qué es el deducible y el coaseguro en gastos médicos?
El deducible es la cantidad fija que pagas antes de que intervenga la aseguradora; el coaseguro es el porcentaje (normalmente 10% o 20%) del gasto restante que también pagas tú, hasta el tope de coaseguro. En el ejemplo de la CONDUSEF, con $100,000 de gasto, $10,000 de deducible y 10% de coaseguro, pagas $19,000.
¿Cuál es el mejor seguro de gastos médicos mayores?
No hay uno mejor para todos. Por tamaño, GNP, AXA, MetLife y Seguros Monterrey New York Life lideran el mercado (datos AMIS 2023). El mejor para ti es el que incluye los hospitales que usarías, con una suma asegurada suficiente y un deducible que puedas pagar; compara al menos tres opciones.
¿El seguro de gastos médicos mayores cubre el embarazo?
Sí, en muchos planes, pero con periodo de espera: lo común es que la madre tenga al menos 10 meses de póliza continua al momento del parto. Si te embarazas antes de contratar, el parto normalmente no se cubre. Algunos planes pagan una suma fija de ayuda por maternidad en lugar del costo total.
¿Puedo contratar un seguro de gastos médicos si ya tengo una enfermedad?
Puedes contratarlo, pero esa enfermedad (preexistencia) normalmente queda excluida o se cubre solo después de un periodo; en una póliza de MetLife analizada son 2 años si la declaraste y 5 si no. Siempre declárala: ocultarla puede llevar a que la aseguradora rechace el siniestro o rescinda la póliza.
¿El seguro de gastos médicos mayores es deducible de impuestos?
Sí, conforme al artículo 151 de la Ley del ISR, si cubre a ti, tu cónyuge o concubino, tus padres o tus hijos. Entra en el tope de deducciones personales: el menor entre 5 UMA anuales ($213,973 en 2026) y el 15% de tus ingresos. Paga por medios electrónicos y pide tu CFDI.
¿Cuánto sube el seguro de gastos médicos cada año?
Depende de tu edad y de la inflación médica, que fue de 14.5% en México en 2025 según Aon. A inicios de 2026 algunas renovaciones subieron hasta 40%. Para amortiguarlo puedes subir tu deducible o cambiar de nivel hospitalario al renovar, en lugar de cancelar y perder antigüedad.
Fuentes consultadas
- El Imparcial — Deducible, coaseguro y periodos de espera: guía de la CONDUSEF (marzo de 2026)
- BBVA México — ¿Cuánto cuesta el seguro de gastos médicos mayores? (rangos CONDUSEF)
- El Imparcial — Cuánto cuesta un seguro de vida y de gastos médicos para mujeres en 2026
- El Imparcial — Aon: México tendrá la mayor inflación médica del mundo en 2026
- Seguros Monterrey New York Life — Documento sobre GMM e inflación médica 2024
- Expansión — Mayores de 65 concentran 40% de siniestros de seguros médicos (marzo de 2026)
- AMIS — Aseguradoras pagaron 19% más por accidentes y enfermedades durante 2025
- MetLife — Condiciones generales de gastos médicos MedicaLife Familiar
- BBVA Seguros — Condiciones generales de gastos médicos mayores individual y familiar
- Ahorra Seguros — Seguros para embarazadas (periodos de espera y costo del parto, sep-2026)
- Ley del ISR, artículo 151 (deducciones personales)
- INEGI — Valor de la UMA 2026
- Quálitas — Reporte sectorial de accidentes y enfermedades 2023 (datos AMIS)
- CONDUSEF — IDATU de aseguradoras al 4.º trimestre de 2025
- Business Wire — AM Best ratifica calificaciones de GNP (enero de 2026)
- Business Wire — AM Best ratifica calificaciones de Seguros Monterrey New York Life (marzo de 2025)
- Fortuna y Poder — GNP, Seguros Monterrey y AXA, las aseguradoras con más quejas en el 1T
- El Imparcial — CONDUSEF revela qué aseguradoras atienden mejor (IDATU 3T-2025)
- Xataka — Seguros médicos en México, cada vez más caros (2026)
- CONDUSEF — ¿Qué seguro necesitas?
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos