Bróker de seguros en México: qué es, cómo verificarlo y cuándo le conviene a tu empresa

Un bróker de seguros es un intermediario que te ayuda a elegir, contratar, renovar y usar tus pólizas, y que trabaja con varias aseguradoras. En la ley mexicana esa figura no se llama bróker: la LISF, art. 91, define a los agentes de seguros como las personas físicas o morales que intervienen en la contratación de seguros mediante el intercambio de propuestas y su aceptación, y en el asesoramiento para celebrarlos, conservarlos o modificarlos "según la mejor conveniencia de los contratantes".

El mismo artículo reserva a los agentes la intermediación de los contratos que no son de adhesión, es decir, las pólizas negociadas a la medida. Los seguros de adhesión (productos estándar) también pueden venderse a través de bancos, tiendas y otras personas morales con contrato registrado ante la CNSF, sin un agente de por medio (art. 102).

La LISF (art. 93) y el Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas reconocen varios tipos. Lo que importa es a quién representa cada uno.

Para ejercer como agente se necesita autorización de la CNSF (LISF, art. 93). Esa autorización es intransferible, puede limitarse a ciertas operaciones o ramos, y la CNSF puede suspenderla hasta por dos años o revocarla. En la práctica se acredita con una cédula, que indica el tipo de agente y los ramos que puede intermediar. Según el Reglamento, las autorizaciones de personas físicas y de apoderados duran tres años y son renovables (art. 15).

Las cédulas se identifican con letras. Según portales de capacitación para agentes, la B corresponde a riesgos empresariales, la C a riesgos especiales como incendio o marítimo y la E a crédito. Lo importante es comprobar en el buscador oficial que el ramo que te ofrece aparece en su autorización.

El Reglamento obliga además al agente a informarte de su carácter de agente, a decirte que no puede obligar a la aseguradora y a usar solo tarifas y pólizas registradas (arts. 5 a 8).

Hazlo con cualquiera que te ofrezca un seguro, venga o no de Seguros México.

Casi siempre que necesitas algo más que un producto estándar. Las pólizas empresariales negociadas a la medida no son de adhesión, así que la ley reserva su intermediación a los agentes. Un buen agente o correduría te sirve sobre todo en estos casos:

• Programas con varias pólizas: daños, RC, flotilla y colectivos de personas que conviene coordinar para que no haya huecos ni dobles coberturas. Mira cómo se arma uno en seguros para empresas.
• Riesgos especiales: transporte de mercancías, construcción, D&O, ciber, embarcaciones o responsabilidad ambiental, donde pocas aseguradoras suscriben y las condiciones cambian mucho.
• Requisitos de contrato o de ley: licitaciones, clientes que exigen RC con cierto límite o fianzas de cumplimiento y anticipo.
• Siniestros grandes y renovaciones: te ayuda a documentar el reclamo y a revisar cada año las sumas aseguradas para evitar el infraseguro.

Para seguros simples de una persona, como un auto o un seguro de viaje, comprar directo o por un banco puede ser suficiente.

Seguros México no es aseguradora, ni agente, ni correduría de seguros, no vende ni emite pólizas y no recibe pagos de primas. Publicamos guías y calculadoras con datos públicos y, si quieres cotizar y lo autorizas, enviamos tu solicitud a un agente de seguros autorizado por la CNSF, que es quien te contacta, compara varias aseguradoras y, si así lo decides, te ayuda a contratar. Conoce nuestro modelo en quiénes somos o empieza en cotizar.

Si tienes un problema con un agente o una aseguradora, reclama primero por escrito ante su Unidad Especializada; si no se resuelve, acude a la CONDUSEF. Tienes dos años para presentar tu queja desde el hecho o la negativa (Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, art. 65).