En resumen
- Una constructora necesita, por obra, un todo riesgo construcción (TRC) que cubra los daños a la obra, el equipo y la remoción de escombros, más RC por daños a terceros; y, como empresa, equipo de contratista para su maquinaria y fianzas para sus contratos.
- En la CDMX, el propietario de obras Grupo A (hospitales, escuelas, estadios) y Subgrupo B1 (más de 30 m de altura o más de 6,000 m² en zonas I y II) debe contratar RC por al menos el 10 % del costo total de la obra, vigente durante la manifestación de construcción.
- En obra pública federal se pide fianza de cumplimiento de al menos 10 %, de anticipo por el 100 % del anticipo y de vicios ocultos de 10 % del monto ejercido.
- Con nuestra calculadora, una obra habitacional de $20 millones y 6 a 12 meses con todo riesgo y RC sale en un estimado de $42,900 a $89,100 por obra en Nuevo León y de $54,600 a $113,400 en la CDMX. Es un estimado con información pública; el precio final lo define la aseguradora.
¿Qué seguros necesita una constructora?
Una constructora necesita dos tipos de protección: la de cada obra y la de la empresa. La de cada obra es el seguro de construcción o todo riesgo construcción, que se contrata por el valor del contrato y el plazo, más la RC por daños a terceros. La de la empresa cubre lo que va de obra en obra: la maquinaria, los vehículos y las fianzas que te piden tus clientes.
La diferencia importa porque los riesgos cambian. En la obra, un colapso, una inundación o un incendio pueden destruir meses de trabajo, y un daño a la casa de junto o a un peatón termina en reclamo. Fuera de la obra, una retroexcavadora robada o un contrato incumplido pueden costar más que la utilidad del proyecto. Por eso conviene diseñar un programa y no comprar pólizas sueltas a última hora para cumplir un requisito.
Riesgos típicos de una obra
Daños a lo construido
Colapsos, errores de ejecución con daño súbito, incendio o robo de materiales en obra.
Sismo e inundación
Los riesgos catastróficos pueden afectar la obra a medio terminar, con deducibles propios.
Daños a vecinos
Grietas, asentamientos o caídas de material sobre predios y personas cercanas.
Maquinaria y equipo
Volcaduras, robo y daños de excavadoras, revolvedoras y grúas, en obra o en traslado.
Contratos y garantías
Fianzas de cumplimiento, anticipo y vicios ocultos que exigen gobierno y clientes privados.
Personal en obra
Accidentes de trabajadores y subcontratistas, que conviene complementar con accidentes personales.
Obligaciones legales de seguro y fianza en la construcción
Estas son las obligaciones con fundamento que más aplican a constructoras en México:
| Obligación | Qué exige | Fundamento |
|---|---|---|
| RC de obra en la CDMX | Seguro de RC por daños a terceros de al menos 10 % del costo total, en obras Grupo A y Subgrupo B1, vigente durante la manifestación | Reglamento de Construcciones CDMX, arts. 46 Bis d) y 53 j) |
| Grúas torre en la CDMX | Fianza de responsabilidad civil | Reglamento de Construcciones CDMX |
| Fianza de cumplimiento (obra pública) | Al menos 10 % del monto autorizado en cada ejercicio, entregada dentro de los 15 días naturales posteriores al fallo | RLOPSRM art. 91 |
| Fianza de anticipo (obra pública) | Por la totalidad del anticipo | LOPSRM |
| Fianza de vicios ocultos (obra pública) | 10 % del monto ejercido; alternativas: carta de crédito o fideicomiso del 5 % | LOPSRM |
| Contenido de la póliza de fianza | Requisitos mínimos del texto de la fianza | RLOPSRM art. 98 |
La obligación de RC en la CDMX recae en el propietario de la obra; si eres contratista, el contrato puede trasladarte la contratación o pedirte tu propia póliza. Más contexto local en seguros en la CDMX.
Programa de seguros recomendado para una constructora
Así se reparte la protección entre la obra y la empresa:
- Todo riesgo construcción o montaje (por obra)Daños a la obra, equipo y maquinaria de obra, RC extracontractual y remoción de escombros. Ver seguro de construcción.
- RC de obra con límite suficienteEn la CDMX, al menos 10 % del costo en obras grandes. Pide RC cruzada si hay varios contratistas.
- Equipo de contratistaDaño accidental, robo, incendio y fenómenos naturales de tu maquinaria, en obra o en tránsito. Ver maquinaria pesada.
- Fianzas de obraCumplimiento, anticipo y vicios ocultos, con una línea de afianzamiento para no tramitar desde cero en cada licitación.
- FlotillaCamionetas, camiones y pipas de la empresa en una sola póliza. Ver seguro de flotillas.
- RC profesionalPara despachos de arquitectura e ingeniería que firman proyectos. Ver RC profesional.
¿Cuánto cuesta el seguro de una obra? Estimados 2026
Estimados de nuestra calculadora por obra completa, con todo riesgo y RC por daños a terceros.
| Obra | Ubicación | Riesgos ordinarios | Todo riesgo | Todo riesgo + equipo |
|---|---|---|---|---|
| Remodelación de $5 M, hasta 6 meses | Nuevo León | $10,200–$21,300 | $13,700–$28,400 | $16,400–$34,000 |
| Vivienda de $20 M, 6 a 12 meses | Nuevo León | $32,200–$66,800 | $42,900–$89,100 | $51,500–$106,900 |
| Vivienda de $20 M, 6 a 12 meses | CDMX | $41,000–$85,100 | $54,600–$113,400 | $65,500–$136,100 |
| Comercial de $50 M, 12 a 18 meses | Nuevo León | $100,200–$208,100 | $133,600–$277,400 | $160,300–$332,900 |
Estimado con información pública (octubre de 2026); el precio final lo define la aseguradora. No hay tasas públicas de todo riesgo construcción en México: el modelo es una referencia. La CDMX lleva recargo por riesgo catastrófico y las obras largas pagan más.
¿Cuánto cuesta una fianza de obra?
Costo de referencia de una fianza de construcción. La afianzadora también revisa tu solvencia y puede pedir garantías.
| Concepto | Referencia |
|---|---|
| Prima | 1.1 a 1.4 % anual del monto afianzado |
| Derechos | 3 a 5 % sobre la prima |
| Gastos de expedición | $1,600 a $2,000 |
| Consulta de buró | $200 a $300 |
| Ejemplo: fianza de $100,000 | $2,942 + IVA |
Fuente: costos.mx, que cita a la revista Guanajuato Construye (2014); es una referencia antigua. En 2024 las afianzadoras con más cartera fueron Chubb (17.1 %), Aserta (16.8 %), Inbursa (13.8 %), Sofimex (13.7 %) y Berkley (9.0 %), según la CNSF.
El error más común: asegurar la obra por menos de lo que vale
Si declaras un valor de obra menor al del contrato para bajar la prima, en un siniestro la aseguradora puede pagarte solo en proporción. Asegura el valor total del contrato, actualízalo si hay ampliaciones o escalatorias, y extiende la vigencia si la obra se retrasa: una póliza vencida a mitad de obra no paga.
Qué tener a la mano para cotizar
Para el todo riesgo, el agente necesita los datos de la obra; para las fianzas, los del contrato:
- Contrato y presupuestoValor total de la obra sin terreno, tipo de obra y si hay montaje de maquinaria.
- CalendarioFecha de inicio, plazo y periodo de mantenimiento o garantía que pide el contrato.
- Ubicación y sueloCódigo postal, colindancias, estudio de mecánica de suelos y profundidad de excavación.
- ProyectoNiveles, superficie, sistema constructivo y si la obra es Grupo A o B1 en la CDMX.
- MaquinariaRelación de equipos con marca, modelo, año y valor de reposición.
- Para fianzasBases o contrato, monto a afianzar, estados financieros de la constructora y experiencia en obras similares.
Aseguradoras con productos para construcción que puedes comparar
Estas aseguradoras publican condiciones de obra civil, equipo de contratista o seguros para ingenieros y arquitectos en México:
| Aseguradora | Participación ↕ | Lo que destaca | Solidez financiera | CONDUSEF ↕ |
|---|---|---|---|---|
| Banorte | %del ramo | — | s/d | |
| AXA | %del ramo | — | s/d | |
| MAPFRE | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (oct-2024) | s/d | |
| Chubb | %del ramo | — | s/d | |
| Atlas | %del ramo | — | s/d |
Participación: primas del ramo (auto 2025, AMIS/CNSF; gastos médicos 2023, último ranking por compañía) o del mercado total (CNSF, 4T25). CONDUSEF: Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (0–10; más alto es mejor). s/d = sin dato público por compañía. Toca los encabezados con ↕ para ordenar. Fuentes en cada ficha de aseguradora.
Cotiza el seguro de tu obra
Dinos el tipo de obra, el valor del contrato y el plazo. Un agente autorizado por la CNSF te compara todo riesgo construcción y RC con varias aseguradoras, y también las fianzas si te las piden, sin costo.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta el seguro de una obra?
Con nuestra calculadora, una obra habitacional de $20 millones y 6 a 12 meses con todo riesgo y RC sale en un estimado de $42,900 a $89,100 por obra en Nuevo León y de $54,600 a $113,400 en la CDMX. El precio final lo define la aseguradora.
¿Es obligatorio el seguro de construcción?
En la CDMX, sí para obras Grupo A y Subgrupo B1: el propietario debe contratar RC por daños a terceros de al menos 10 % del costo total, vigente durante la manifestación de construcción. En obra pública también se piden fianzas.
¿Qué cubre el todo riesgo construcción?
Los daños materiales a la obra durante la construcción, el equipo y la maquinaria de obra, la RC extracontractual y la remoción de escombros, según las condiciones de cada aseguradora.
¿Qué fianzas pide una obra pública?
Cumplimiento por al menos 10 % del monto autorizado en cada ejercicio, anticipo por el 100 % del anticipo y vicios ocultos por 10 % del monto ejercido, este último con alternativa de carta de crédito o fideicomiso del 5 %.
¿Cuánto cuesta una fianza de cumplimiento?
Como referencia, de 1.1 a 1.4 % del monto afianzado, más derechos de 3 a 5 % sobre la prima y gastos de expedición de $1,600 a $2,000. Una fianza de $100,000 sale en unos $2,942 más IVA.
¿El seguro de la obra cubre mi maquinaria?
El todo riesgo puede incluir el equipo de obra como sección. Si tu maquinaria va de obra en obra, conviene un seguro de equipo de contratista anual que la cubra en uso, en reposo y en tránsito.
¿Quién debe contratar el seguro de obra, el dueño o la constructora?
En la CDMX, la obligación de RC recae en el propietario de la obra. En la práctica, el contrato define quién contrata el todo riesgo y la RC: revísalo antes de cotizar y pide que la póliza nombre a ambos.
Fuentes consultadas
- Reglamento de Construcciones para la CDMX (versión 4-oct-2024)
- Reglamento de la Ley de Obras Públicas y Servicios Relacionados con las Mismas (RLOPSRM)
- costos.mx — El costo de las fianzas en la construcción
- Seguros Banorte — Condiciones generales de Obra Civil
- Firmeza — Seguro para equipo de contratista
- Chubb — Condiciones generales de maquinaria y equipo de contratistas
- Seguros Atlas — Condiciones generales de equipo de contratista y maquinaria
- CNSF — Panorama del sector asegurador 4T 2024 (fianzas)
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos