En resumen
- El seguro contra incendio (o seguro de daños) paga la reparación o reposición del edificio y los contenidos de tu empresa (maquinaria, mobiliario, inventario) dañados por incendio, rayo o explosión.
- Se amplía con terremoto, fenómenos hidrometeorológicos, pérdidas consecuenciales y remoción de escombros. En zonas sísmicas o costeras, esas coberturas pesan más en el precio que el propio incendio.
- La prima se calcula con una tasa al millar sobre el valor de reposición, según el giro, la construcción y la zona del código postal. Los catastróficos llevan deducible y coaseguro propios.
- La calculadora estima $4,700–$9,700 al año para un comercio en Querétaro con $3 millones de edificio y $1 millón de contenidos, y $26,800–$55,700 para una bodega de $8 millones en la CDMX (21 de octubre de 2026). Es un estimado con información pública; el precio final lo define la aseguradora.
¿Qué es un seguro contra incendio para empresas?
Un seguro contra incendio es una póliza de daños materiales que indemniza a tu empresa cuando sus bienes se destruyen o dañan por fuego, rayo o explosión. Cubre dos grandes secciones: el edificio (estructura, muros, techos, instalaciones fijas) y los contenidos (maquinaria, mobiliario, equipo, materia prima, producto terminado y mercancía). Si rentas el local, aseguras solo los contenidos y las mejoras que hiciste.
Es la base de casi todos los seguros de daños: según AMIS, incendio representa el 4% de todas las primas del país y el 22% del ramo de daños sin autos. En el mercado lo vas a encontrar como seguro de incendio, seguro de daños, póliza contra incendio y aliados, o como la sección de incendio de un paquete multirriesgo.
Los siniestros no son pequeños. En el primer semestre de 2025 las aseguradoras pagaron $12,000 millones por incendio: 41.2% por daños a edificios, 38.7% a contenidos y 9.8% por pérdidas consecuenciales. Es decir, casi uno de cada diez pesos indemnizados fue ingreso perdido, no daño físico.
Coberturas del seguro de incendio y daños
La cobertura básica es incendio, rayo y explosión. Lo demás se agrega según tu zona y tu operación.
- Incendio, rayo y explosiónDaños al edificio y a los contenidos por fuego, descarga eléctrica atmosférica o explosión. Es la cobertura base.
- Extensión de cubiertaRiesgos adicionales que se agregan a incendio según la póliza, como humo, impacto de vehículos, huelgas y alborotos.
- Terremoto y erupción volcánicaCon deducible y coaseguro por zona sísmica. Imprescindible en la CDMX, el Pacífico y el centro del país.
- Fenómenos hidrometeorológicosHuracán, inundación, granizo, lluvia torrencial y marejada. Con deducible por zona costera o interior.
- Pérdidas consecuencialesUtilidad bruta, gastos fijos y sueldos mientras reparas. Opera tras un periodo de espera, por ejemplo de 3 días. Ver pérdidas consecuenciales.
- Remoción de escombros y gastos extraordinariosDemolición y limpieza tras el siniestro, y gastos para seguir operando (renta temporal, horas extra, fletes urgentes).
- Bienes a la intemperie, edificios en construcción y sótanosSuelen excluirse o requerir aceptación expresa, igual que la explosión de calderas, que va en otra póliza.
- Asentamientos, desgaste y falta de mantenimientoHundimientos del terreno, deterioro gradual y daños por falta de mantenimiento no se cubren.
¿Es obligatorio el seguro contra incendio?
Para la mayoría de las empresas, no existe una obligación legal general de asegurar contra incendio. Hay tres excepciones frecuentes:
- Condominios en la CDMX. La Ley de Propiedad en Condominio (art. 9 fr. VIII) obliga a asegurar el inmueble contra terremoto, inundación, explosión, incendio y daños a terceros. Si tu empresa está en una plaza o torre en condominio, revisa el seguro para condominios.
- Créditos con garantía. Si el inmueble o la maquinaria garantizan un crédito, el banco suele exigir póliza de daños con beneficiario preferente.
- Contratos de arrendamiento. Muchos contratos piden al inquilino asegurar sus contenidos y su responsabilidad civil como arrendatario.
Lo que sí es obligatorio en la CDMX para establecimientos de mediano o alto riesgo es un Programa Interno de Protección Civil con seguro de RC, según la Ley de Gestión Integral de Riesgos y Protección Civil, con multas de 500 a 1,000 UMA si no lo tienen. Es una póliza distinta: cubre daños a terceros, no tus bienes. Si buscas seguro contra incendio y responsabilidad civil juntos, revisa también la RC para empresas.
¿Cuánto cuesta un seguro contra incendio y cómo se calcula?
La aseguradora aplica una tasa al millar sobre el valor de reposición de cada sección (edificio y contenidos), separada por cobertura: incendio, terremoto según la zona sísmica de la CNSF y tipo de construcción, e hidrometeorológicos según la zona costera o interior. A eso suma las coberturas adicionales.
Lo que más mueve el precio:
- Giro y carga combustible. Una oficina o un consultorio pagan menos que una bodega, una carpintería o una fábrica de plásticos. Según el agregador Cuánto me cuesta, los giros de alto riesgo pagan 50% a 200% más, y algunos bancos ni siquiera aseguran gasolineras, carpinterías, textiles de alto riesgo, bodegas de renta, papeleras o químicos en sus paquetes PyME (BBVA).
- Zona. En la CDMX o en la costa, terremoto e hidrometeorológicos pueden costar más que el incendio. Las mayores pérdidas aseguradas de la historia del país fueron huracanes y sismos: Wilma (US$2,848 millones), Otis (US$2,055 millones), Odile (US$1,532 millones) y el sismo del 19-S-2017 (US$1,530 millones), según AMIS.
- Construcción y protecciones. Muros de concreto, techos ligeros, extintores, hidrantes, rociadores, detectores y vigilancia cambian la tasa.
- Suma asegurada y deducibles. A mayor deducible, menor prima; revisa qué es el deducible antes de subirlo.
- Historial. Sin siniestros en 3 a 5 años, algunas aseguradoras descuentan de 10% a 20% (Cuánto me cuesta).
Precios de referencia del seguro contra incendio (2026)
Estimados anuales de la calculadora de esta página con incendio, sismo y huracán, al 21 de octubre de 2026.
| Negocio | Edificio + contenidos | Ciudad | Estimado anual |
|---|---|---|---|
| Oficina rentada | $0 + $1,500,000 | CDMX | $4,200 – $8,800 |
| Comercio en local propio | $3,000,000 + $1,000,000 | Querétaro | $4,700 – $9,700 |
| Comercio, con pérdidas consecuenciales | $3,000,000 + $1,000,000 | Querétaro | $6,300 – $13,100 |
| Restaurante en local rentado | $0 + $2,000,000 | Guadalajara | $8,300 – $17,200 |
| Bodega | $5,000,000 + $3,000,000 | Monterrey | $11,700 – $24,400 |
| Bodega | $5,000,000 + $3,000,000 | CDMX | $26,800 – $55,700 |
| Fábrica | $20,000,000 + $15,000,000 | Monterrey | $48,200 – $100,100 |
| Hotel | $30,000,000 + $5,000,000 | Cancún | $63,800 – $132,500 |
Estimado con información pública; el precio final lo define la aseguradora según el código postal, la construcción y las protecciones. No hay tarifas públicas de incendio empresarial en México: valida con cotizaciones reales. A la prima se suma IVA del 16%.
Solo incendio, con catastróficos o todo riesgo
Misma bodega en la CDMX con $5 millones de edificio y $3 millones de contenidos, estimado anual.
| Nivel | Qué incluye | Estimado anual |
|---|---|---|
| Incendio y aliados | Incendio, rayo, explosión y extensión de cubierta, sin sismo ni huracán | $12,100 – $25,100 |
| Con sismo y huracán | Lo anterior + terremoto, erupción, huracán e inundación | $26,800 – $55,700 |
| Todo riesgo | Todo daño físico súbito no excluido, con deducibles más bajos | $34,900 – $72,400 |
En la CDMX, la diferencia entre la primera y la segunda fila es casi toda el costo del terremoto. Quitarlo abarata la póliza, pero deja fuera el riesgo más probable de la zona.
Deducibles y coaseguros por terremoto e hidrometeorológicos
Como referencia pública, estas son las condiciones que pactó el INE en su licitación de seguros de 2025. Las de una empresa privada suelen ser iguales o más altas: compáralas línea por línea.
| Cobertura y zona | Deducible | Coaseguro |
|---|---|---|
| Terremoto, zonas A a D | 2% de la pérdida | 10% |
| Terremoto, zonas B1, E y F | 2% de la pérdida | 25% |
| Terremoto, zonas G, H, I y J | 2% a 5% de la pérdida | 30% |
| Hidrometeorológicos, Alfa 1 (costa e interior) | 2% | 10% |
| Hidrometeorológicos, frente al mar, cristal o palapa | 5% | 10% |
| Hidrometeorológicos, Alfa 2 y 3 | 1% | 10% |
En contenidos, el INE pactó un deducible máximo de $270,000 y coaseguro por sismo de 2% con máximo de $250,000. Son condiciones de gobierno, más favorables que las de mercado.
Infraseguro: por qué te pueden pagar menos del daño
Si aseguras tu edificio o tu inventario por menos de su valor de reposición (lo que costaría reponerlo nuevo hoy), en un siniestro parcial la aseguradora puede aplicar la proporción entre lo asegurado y lo que valía, y pagarte solo una parte. Ejemplo: si tus contenidos valen $4 millones, los aseguras por $2 millones y se queman $1 millón, podrías recibir alrededor de la mitad. Pregunta si tu póliza es a valor total o a primer riesgo, actualiza las sumas cada año y avisa cuando suba tu inventario.
Qué tener a la mano para cotizar tu seguro de incendio
Con estos datos el agente puede pedir tasas a varias aseguradoras y comparar en igualdad de condiciones:
- Giro y procesoQué haces en el inmueble, qué materiales almacenas y si hay procesos con calor, solventes o polvos.
- Ubicación exactaDomicilio y código postal: definen la zona sísmica y de huracán.
- ConstrucciónAño, número de niveles, tipo de muros y techos, y metros cuadrados construidos.
- Valores de reposiciónEdificio (si es tuyo), maquinaria y equipo, mobiliario e inventario promedio y máximo.
- Protecciones contra incendioExtintores, hidrantes, rociadores, detectores, alarma, vigilancia y dictamen de protección civil.
- Utilidad bruta anualSolo si quieres pérdidas consecuenciales: con ella se fija la suma de esa sección.
- Póliza actual y siniestrosCarátula vigente, fecha de renovación y reclamos de los últimos 3 a 5 años.
Seguro contra incendio por tipo de negocio
Bodegas y almacenes
Alta carga combustible e inventario de terceros. Ver seguro para bodegas y almacenes.
Fábricas e industria
Maquinaria, procesos con calor y paro de producción. Ver seguro para fábricas e industria.
Restaurantes
Cocinas, gas y freidoras: uno de los giros con más riesgo de incendio. Ver seguro para restaurantes.
Póliza de incendio sola o paquete empresarial
Póliza de incendio a la medida
- Sumas aseguradas altas y condiciones negociadas para empresas medianas e industriales.
- Tasas por ubicación cuando tienes varios inmuebles.
- Puedes combinarla con equipo electrónico, rotura de maquinaria y RC según necesites.
Paquete multirriesgo PyME
- Una sola prima con incendio, robo, cristales, dinero y RC: más simple para negocios pequeños.
- Como referencia, un paquete para activos de $1 a $3 millones cuesta $12,000–$25,000 al año (Cuánto me cuesta, 2026).
- Las sumas de entrada y los giros aceptados son limitados; revisa que te alcancen.
Cómo elegir tu seguro contra incendio
-
1
Valúa a reposición
Calcula cuánto costaría reconstruir y reponer todo hoy. Es la defensa contra el infraseguro. -
2
Decide los catastróficos
Terremoto e hidrometeorológicos según tu zona: en la CDMX y en la costa son casi obligados. -
3
Compara deducibles y coaseguros
Dos pólizas con la misma prima pueden pagarte muy distinto tras un sismo. -
4
Revisa garantías de seguridad
Si la póliza exige rociadores o extintores y no los mantienes, el siniestro puede rechazarse. -
5
Mira la atención a siniestros
Revisa su calificación en el Buró de Entidades Financieras (CONDUSEF) y pregunta cómo ajustan las pérdidas grandes.
Aseguradoras de incendio y daños que puedes comparar
En 2024 los líderes de daños sin autos fueron Mapfre (9.9%), GMX (8.6%), Inbursa (8.5%), AXA (7.0%) y Atlas (5.6%), según la CNSF. Estas compañías ofrecen incendio o paquetes de daños para empresas:
| Aseguradora | Participación ↕ | Lo que destaca | Solidez financiera | CONDUSEF ↕ |
|---|---|---|---|---|
| GNP | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (ene-2026) | s/d | |
| AXA | %del ramo | — | s/d | |
| MAPFRE | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (oct-2024) | s/d | |
| Chubb | %del ramo | — | s/d | |
| Inbursa | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (dic-2025) | s/d | |
| Atlas | %del ramo | — | s/d | |
| SURA | %del ramo | Moody's Local AA-.mx (oct-2026) | 5.68IDATU 3T25 | |
| Allianz | %del ramo | AM Best A+ / aaa.MX (jun-2022, última pública) | s/d |
Participación: primas del ramo (auto 2025, AMIS/CNSF; gastos médicos 2023, último ranking por compañía) o del mercado total (CNSF, 4T25). CONDUSEF: Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (0–10; más alto es mejor). s/d = sin dato público por compañía. Toca los encabezados con ↕ para ordenar. Fuentes en cada ficha de aseguradora.
Cotiza tu seguro contra incendio
Dinos tu giro, los valores del edificio y de los contenidos, y el código postal. Un agente autorizado por la CNSF te envía cotizaciones de varias aseguradoras, sin costo.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro contra incendio para un negocio?
Depende del giro, la zona y los valores. La calculadora estima $4,700–$9,700 al año para un comercio en Querétaro con $4 millones entre edificio y contenidos, y $26,800–$55,700 para una bodega de $8 millones en la CDMX, con sismo y huracán. El precio final lo define la aseguradora.
¿Qué cubre un seguro de daños para empresas?
Incendio, rayo y explosión del edificio y los contenidos, y como adicionales terremoto, fenómenos hidrometeorológicos, pérdidas consecuenciales, remoción de escombros y gastos extraordinarios.
¿Es obligatorio el seguro contra incendio para un local comercial?
No hay una obligación general, pero sí la exigen los condominios en la CDMX, los bancos cuando el inmueble garantiza un crédito y muchos contratos de arrendamiento. En la CDMX, los establecimientos de mediano o alto riesgo deben tener además un seguro de RC.
¿El seguro de incendio cubre terremoto?
No siempre. Terremoto y erupción volcánica suelen ser una cobertura adicional con deducible y coaseguro propios según la zona sísmica. Confírmalo por escrito, sobre todo en la CDMX y el Pacífico.
¿Cubre el inventario y la mercancía?
Sí, en la sección de contenidos, que incluye maquinaria, mobiliario, materia prima y producto terminado. Asegura el valor máximo que sueles tener y avisa si crece.
¿Qué es el valor de reposición?
Lo que costaría reconstruir el edificio o comprar nuevos los bienes hoy, sin descontar depreciación ni incluir el terreno. Es la base correcta de la suma asegurada para evitar el infraseguro.
¿Qué pasa si mi negocio cierra por el incendio?
La póliza de daños paga el edificio y los contenidos, pero no tu ingreso. Para eso existe la cobertura de pérdidas consecuenciales, que paga utilidad bruta, gastos fijos y sueldos mientras reparas, tras un periodo de espera.
Fuentes consultadas
- AMIS — Rueda de prensa de daños, sep-2025 (incendio, sismo y mayores pérdidas)
- Publimetro — Daños por lluvias e inundaciones 2025 (AMIS)
- INE LP-INE-027-2025 — Fallo: coberturas, deducibles y coaseguros
- BBVA — Empresa Segura PyME (coberturas, exclusiones y giros no asegurables)
- Cuánto me cuesta — Seguro empresarial en México (abr-2026)
- Congreso CDMX — Ley de Propiedad en Condominio (art. 9)
- Congreso CDMX — Ley de Gestión Integral de Riesgos y Protección Civil
- CNSF — Panorama 4T 2024, anexos (líderes de daños sin autos)
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos