En resumen
- Un restaurante necesita, como base, un paquete empresarial (incendio, contenidos, robo, cristales) más responsabilidad civil con productos por lo que sirves, y conviene sumar pérdidas consecuenciales y rotura de maquinaria para la refrigeración.
- Con nuestra calculadora, un restaurante de 6 a 20 empleados sale en $5,900–$12,200 al año y uno de 1 a 5 en $3,500–$7,300 (estimado 2026 con información pública; el precio final lo define la aseguradora).
- En la CDMX, si tu establecimiento es de mediano o alto riesgo, el Programa Interno de Protección Civil exige una póliza de RC no cancelable; sin ella la multa es de 500 a 1,000 UMA (≈ $58,655–$117,310 en 2026).
- Como referencia, AXA publica una RC para restaurante de $899 a $1,949 al año; una RC amplia para PyME supera los $20,000.
¿Qué seguro necesita un restaurante?
Un restaurante necesita un seguro que cubra tres frentes: el local y lo que hay dentro, lo que le puede pasar a un comensal (RC, incluida la de productos) y el dinero que dejas de ganar si un siniestro te obliga a cerrar. Se resuelve con un paquete multirriesgo para PyME más las secciones propias del giro.
El riesgo de un restaurante es distinto al de una tienda. Trabajas con flama abierta, gas LP o natural, freidoras y campanas que acumulan grasa; tienes gente entrando y saliendo con pisos mojados; vendes alimentos que pueden enfermar a alguien; y dependes de cámaras y refrigeradores que, si fallan un fin de semana, echan a perder el inventario. Por eso suelen tarifarse como riesgo medio, no como un comercio de bajo riesgo.
Aun así, solo el 17 % de las PyMEs tiene algún seguro (Mapfre) y apenas el 5 % tiene RC (BBVA).
Riesgos típicos de un restaurante, bar o cafetería
Así se ven los siniestros más comunes del giro y la sección de la póliza que responde a cada uno.
- Incendio en cocinaFuego en la campana, la freidora o una fuga de gas. Responde la sección de incendio: edificio (si es tuyo), equipo de cocina, barra e inventario.
- Intoxicación o alimento en mal estadoUn comensal se enferma y reclama. Responde la RC con cobertura de productos, que no siempre viene en la RC básica.
- Caídas y lesiones de clientesUn resbalón en el piso mojado o una silla rota. Responde la RC por inmueble y actividades, que también cubre gastos de defensa.
- Falla de refrigeraciónUna cámara o un refrigerador se descompone por una falla eléctrica o mecánica. Lo cubre la rotura de maquinaria (daño súbito por causas internas); pregunta si se extiende a los alimentos echados a perder.
- Robo y asaltoRobo con violencia de equipo, bebidas o efectivo. La caja y el traslado al banco van en dinero y valores.
- Cierre temporal tras un siniestroRenta, nómina y utilidad perdida mientras reparas. Lo cubre la sección de pérdidas consecuenciales, con un periodo de espera de días.
- Robo sin violencia, robo por empleados y falta de mantenimientoExclusiones habituales: faltantes sin huella de violencia, robo de un empleado (va en una fianza de fidelidad) y desgaste o campanas sin limpieza.
Paquete recomendado para restaurantes
Las secciones que conviene pedir en la cotización y para qué sirve cada una.
| Sección | Para qué sirve en un restaurante | Prioridad |
|---|---|---|
| Incendio y explosión (contenidos y edificio) | Cocina, barra, mobiliario, inventario y, si eres dueño, el inmueble | Esencial |
| Responsabilidad civil con productos | Lesiones e intoxicaciones de comensales, daños a vecinos | Esencial |
| Robo con violencia y dinero y valores | Equipo, bebidas y la caja del día | Esencial |
| Pérdidas consecuenciales | Renta, nómina y utilidad mientras el local está cerrado | Muy recomendable |
| Rotura de maquinaria | Cámaras de refrigeración, hornos, lavaloza | Muy recomendable |
| Cristales y anuncios | Fachada de vidrio, vitrinas y anuncio luminoso | Según el local |
| Terremoto e hidrometeorológicos | Zona sísmica (CDMX, Puebla, Oaxaca) o costa | Según la zona |
Si tu personal reparte en moto o tienes camioneta de abasto, suma la flotilla. Para tu equipo, revisa el GMM colectivo.
Obligaciones legales: ¿es obligatorio el seguro para un restaurante?
No hay una ley federal que obligue a todo restaurante a tener seguro, pero en la Ciudad de México sí puede ser obligatoria la responsabilidad civil. La Ley de Gestión Integral de Riesgos y Protección Civil de la CDMX (arts. 60 y 62) pide a los establecimientos de mediano o alto riesgo un Programa Interno de Protección Civil que incluye una póliza de RC no cancelable. Si no la tienes, el art. 221 prevé una multa de 500 a 1,000 UMA y la clausura si no la presentas en 30 días hábiles. Con la UMA diaria de 2026 ($117.31), eso equivale a unos $58,655 a $117,310 (cálculo propio).
Además, la Ley de Establecimientos Mercantiles de la CDMX (art. 70 fr. X) permite clausurar un establecimiento que, estando obligado, no tenga su seguro de RC. La suma mínima la fija un acuerdo de la autoridad de protección civil; pídele a tu agente que la confirme para tu tipo de establecimiento. Si operas en otra ciudad, revisa el reglamento de protección civil municipal y nuestra guía de seguros en la CDMX como referencia.
También pueden exigirte póliza el contrato de arrendamiento, la plaza comercial o tu banco, normalmente con un límite mínimo de RC.
¿Cuánto cuesta el seguro de un restaurante?
Estimados anuales de nuestra calculadora para el giro restaurante con incendio y sismo, robo y RC, sin valor de activos capturado (usa un valor típico por tamaño). Estimado 2026 con información pública; el precio final lo define la aseguradora.
| Perfil del restaurante | Activos que supone la calculadora | Estimado anual |
|---|---|---|
| Cafetería o fonda, 1 a 5 empleados | $1,500,000 | $3,500 – $7,300 |
| Restaurante de 6 a 20 empleados | $2,500,000 | $5,900 – $12,200 |
| Restaurante de 6 a 20 empleados con activos de $3 millones | $3,000,000 | $7,000 – $14,600 |
| Restaurante de 21 a 50 empleados | $6,000,000 | $14,000 – $29,200 |
| Grupo o restaurante grande, 51 a 200 empleados | $18,000,000 | $42,100 – $87,500 |
Referencias públicas para comparar: RC de AXA para restaurante $899–$1,949 al año; RC básica para PyME $4,000–$7,000 y amplia más de $20,000 (IDC, ene-2026). En CDMX el robo puede encarecer la póliza 30–50 % y un giro de alto riesgo, 50–200 % (cuantomecuesta, 2026).
Cómo se calcula la prima de un restaurante
La prima se calcula con una tasa al millar sobre el valor de reposición de cada sección (edificio, contenidos, pérdidas consecuenciales), más una prima por sección a primer riesgo para robo, dinero y cristales, y otra por el límite de RC que elijas. Lo que más mueve el precio:
- El valor que declaras. Asegura lo que costaría comprar hoy toda tu cocina, barra y mobiliario nuevos. Si declaras de menos, en un siniestro parcial te pueden pagar solo la proporción (art. 92 de la Ley sobre el Contrato de Seguro).
- La ubicación. El código postal define la zona sísmica y de huracán y el nivel de robo.
- Las medidas de seguridad. Extintores, supresión en la campana, cortina metálica y alarma pueden ser requisito.
- Los deducibles. En robo el deducible de mercado ronda el 10 % de la pérdida; en sismo es un porcentaje que va de 2 % a 5 % según la zona, con coaseguro de 10 % a 30 % (referencia del programa del INE). Repasa qué es el coaseguro antes de comparar.
- Tu historial. Sin siniestros en 3 a 5 años, el descuento puede ser de 10 % a 20 %.
El error que más cuesta: no asegurar el cierre
Un incendio en cocina puede dejarte semanas sin abrir. En el primer semestre de 2025 las aseguradoras pagaron $12,000 millones por incendio y el 9.8 % fue por pérdidas consecuenciales (AMIS). Sin esa sección, la renta y la nómina de esas semanas salen de tu bolsillo.
Qué tener a la mano para cotizar el seguro de tu restaurante
Con estos datos el agente pide propuestas comparables desde la primera llamada.
- Giro exacto y aforoRestaurante, bar, cafetería o food truck; número de mesas o comensales; si vendes alcohol; horario.
- Código postal del localCon él se fija el riesgo de sismo, inundación y robo de la zona.
- Tipo de construcciónMateriales, número de pisos, si eres dueño o arrendatario del local.
- Valor de reposiciónEquipo de cocina, mobiliario, barra, inventario promedio y, si aplica, el edificio.
- Medidas de seguridadExtintores, supresión en campana, alarma, cámaras, cortina metálica, instalación de gas revisada.
- Ventas o utilidad bruta anualBase para la sección de pérdidas consecuenciales.
- Límite de RC deseadoEl que te pida protección civil, tu arrendador o la plaza; si no sabes, empieza por $1 a $3 millones.
- Póliza actual y siniestrosAseguradora, fecha de renovación y reclamaciones de los últimos 3 años, más tu RFC.
Aseguradoras con paquetes para restaurantes que puedes comparar
Estas aseguradoras ofrecen paquetes PyME, RC o pólizas a la medida para negocios de alimentos en México:
| Aseguradora | Participación ↕ | Lo que destaca | Solidez financiera | CONDUSEF ↕ |
|---|---|---|---|---|
| GNPSeguro de Socios · Técnicos y Dirigentes | 12.3 %del mercado total | AM Best A / aaa.MX (ene-2026) | s/d | |
| BBVA Seguros | %del ramo | — | 9.96IDATU 4T25 | |
| MetLifeProtección para Negocios y Empresas (vida y GMM) | 8.0 %del mercado total | Líder en gastos médicos de grupo | S&P mxAAA, estable (según su sitio) | s/d |
| QuálitasPickups de Carga · Camiones | 6.7 %del mercado total | Carga, flotillas y transporte de pasajeros | AM Best B+ / aa-.MX, perspectiva negativa (oct-2025) | s/d |
| AXAPlanProtege Daños · Línea Hospitalaria Pyme | 5.1 %del mercado total | — | s/d | |
| Seguros MonterreyAlfa Medical Colectivo · Seguro de Vida Grupo | 4.7 %del mercado total | AM Best A++ / aaa.MX (mar-2025) | s/d | |
| MAPFRESeguPyME · Seguro Múltiple Empresarial | 3.8 %del mercado total | Seguros agrícolas y pecuarios | AM Best A / aaa.MX (oct-2024) | s/d |
| ChubbSeguro para tu Negocio · Transporte de Carga y Mercancías | 3.7 %del mercado total | — | s/d | |
| Inbursa | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (dic-2025) | s/d | |
| HDIHDI en mi Empresa · Múltiple Empresarial | s/d | — | s/d | |
| AtlasSeguro PyME · Seguro empresarial | s/d | — | s/d | |
| ZurichPyme · Flotillas | s/d | S&P mxAAA, estable (sep-2026) | 7.48IDATU 3T25 |
Participación: primas del ramo (auto 2025, AMIS/CNSF; gastos médicos 2023, último ranking por compañía) o del mercado total (CNSF, 4T25). CONDUSEF: Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (0–10; más alto es mejor). s/d = sin dato público por compañía. Toca los encabezados con ↕ para ordenar. Fuentes en cada ficha de aseguradora.
Calcula el seguro de tu restaurante
Cuatro preguntas y tu código postal. Un agente autorizado por la CNSF te envía opciones de varias aseguradoras.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro para restaurante en México?
Según nuestra calculadora, un restaurante de 6 a 20 empleados con incendio, sismo, robo y RC sale en $5,900–$12,200 al año, y una cafetería de 1 a 5 empleados en $3,500–$7,300 (estimado 2026; el precio final lo define la aseguradora). AXA publica una RC para restaurante desde $899 al año.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para un restaurante?
En la CDMX es obligatorio si el establecimiento es de mediano o alto riesgo: el Programa Interno de Protección Civil exige una póliza de RC no cancelable, con multa de 500 a 1,000 UMA si no la tienes. En otras ciudades depende del reglamento local, de tu contrato de arrendamiento o de la plaza comercial.
¿El seguro de restaurante cubre si un cliente se intoxica?
Sí, si tu póliza de RC incluye la cobertura de productos o de alimentos servidos. Paga los daños que debas indemnizar y los gastos de defensa. Confírmalo por escrito, porque algunas RC básicas solo cubren el inmueble y las actividades.
¿Qué cubre un seguro para bar o cafetería?
Lo mismo que el de un restaurante: incendio, contenidos, robo, cristales, RC y pérdidas consecuenciales. En un bar, pregunta cómo trata la RC las riñas entre clientes, que algunas pólizas limitan.
¿Hay seguro para food truck?
Sí, pero en dos partes: el vehículo va en una póliza de auto de uso comercial, y el equipo de cocina y la RC hacia tus clientes, en una póliza de daños y RC. Pide que no quede un hueco entre ambas.
¿El seguro paga si se descompone el refrigerador y pierdo la comida?
La reparación del equipo la cubre la rotura de maquinaria, que paga daños súbitos por fallas eléctricas o mecánicas; la sección de incendio no. Si también quieres cubrir la comida echada a perder, pide por escrito si la póliza lo incluye.
¿Qué pasa si tengo que cerrar por un incendio?
Si tienes pérdidas consecuenciales, la aseguradora te paga la utilidad que dejas de ganar y gastos fijos como renta y nómina mientras reparas, después de un periodo de espera que suele ser de días. Sin esa sección, solo te pagan el daño material.
Fuentes consultadas
- IDC Online — RC para empresas, precios AXA por giro y RC básica/amplia (ene-2026)
- El Cronista — Solo 17 % de las PyMEs tiene seguro, según Mapfre (jul-2026)
- Ley de Gestión Integral de Riesgos y Protección Civil de la CDMX, arts. 60, 62 y 221
- Reglamento de la Ley de Gestión Integral de Riesgos y Protección Civil de la CDMX, art. 51
- Ley de Establecimientos Mercantiles de la CDMX, art. 70
- INEGI — Valor de la UMA 2026
- AMIS — Rueda de prensa de daños: siniestros de incendio 1S-2025 (sep-2025)
- INE — Fallo LP-INE-027-2025: deducibles y coaseguros del programa de daños
- Cuánto me cuesta — Seguro empresarial, precios abril 2026
- BBVA México — Empresa Segura (coberturas y exclusiones del paquete PyME)
- Ley sobre el Contrato de Seguro, art. 92 (mLey)
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos