En resumen
- El seguro de pérdidas consecuenciales (también llamado de interrupción de negocio o lucro cesante) paga la utilidad bruta que dejas de ganar, los gastos fijos y los sueldos mientras tu negocio se repara tras un siniestro cubierto.
- Solo opera si hubo un daño físico cubierto por tu póliza de daños (incendio, sismo, inundación) y después de un periodo de espera; en el programa del INE es de 3 días.
- Pesa en los siniestros reales: el 9.8 % de los $12,000 millones que pagó el ramo de incendio en el primer semestre de 2025 fue por pérdidas consecuenciales, según la AMIS.
- Es una sección opcional del paquete empresarial. Con la calculadora de este sitio, el paquete base para un restaurante de 6 a 20 empleados sale en $5,900–$12,200 al año; esta sección se cotiza aparte con tu utilidad bruta (estimado con información pública, 21 de octubre de 2026; el precio final lo define la aseguradora).
¿Qué es el seguro de pérdidas consecuenciales?
Es la sección del seguro de daños que protege tus ingresos, no tus bienes. Cuando un incendio, una inundación o un sismo dañan tu local o tu maquinaria, la sección de incendio paga la reparación; pero mientras reparas no vendes y sigues pagando renta, nómina, créditos y servicios. Las pérdidas consecuenciales cubren ese hueco: la utilidad bruta que dejas de obtener, los gastos fijos que continúan y los sueldos de tu personal, durante el tiempo que tarda la reparación.
En el mercado se usan tres nombres para lo mismo: pérdidas consecuenciales, interrupción de negocio (business interruption) y lucro cesante, que es la ganancia que dejas de percibir. Es una de las secciones que reúne el paquete empresarial multirriesgo; la visión completa del seguro para negocios está en seguro empresarial.
Qué cubre y qué no cubre la interrupción de negocio
- Utilidad brutaLo que habrías ganado si el negocio hubiera operado normalmente durante la reparación.
- Gastos fijos que continúanRenta, servicios contratados, créditos y otros costos que no se detienen con el cierre.
- Sueldos y salariosPara conservar a tu personal mientras reabres, según el límite y los meses contratados.
- Gastos para reabrir antesAlgunas pólizas incluyen gastos extraordinarios para acortar el cierre (BBVA los menciona en su paquete pyme); confirma qué abarcan en las condiciones.
- Cierre sin daño físico cubiertoSi tu local no sufrió un daño amparado por la póliza de daños, esta sección no se activa.
- Los primeros días del cierreEl periodo de espera (por ejemplo, 3 días) corre por tu cuenta.
- Pérdidas por un siniestro excluidoSi el sismo no está contratado, tampoco se pagan las pérdidas consecuenciales de un sismo.
- Interrupciones por ataque informáticoVan en un ciberseguro; el de BBVA para pymes cubre lucro cesante hasta 3 meses.
Cómo se calcula la suma asegurada y la prima
La suma asegurada de esta sección no sale del valor del local, sino de tus números. Los dos métodos más comunes son:
- Utilidad bruta anual: ventas menos costos variables (mercancía, materia prima). Es lo que pierdes si dejas de vender.
- Gastos fijos por meses: renta, nómina y demás gastos que seguirían corriendo, multiplicados por los meses que tardarías en reabrir.
Luego eliges el periodo de indemnización: cuántos meses como máximo te pagarán. Piensa en el peor caso realista, no en el promedio: reconstruir tras un incendio total implica permisos, obra, equipo nuevo y recuperar clientes.
La prima se fija sobre esa suma y depende de los mismos riesgos de tu ubicación que tu póliza de daños (incendio, sismo, inundación). En el programa de seguros del INE para 2026, esta sección costó el 1.1 % de una prima neta de $23.1 millones, alrededor de $254,000: poco frente a lo que protege.
Ejemplo ilustrativo: cuánto cubrir
Cálculo propio con un restaurante hipotético para mostrar el método. No es una cotización.
| Concepto | Monto anual | Comentario |
|---|---|---|
| Ventas | $6,000,000 | Lo que vende en un año normal |
| Costo de alimentos y bebidas (variable) | $2,100,000 | Deja de gastarse si no abre |
| Utilidad bruta asegurable | $3,900,000 | Ventas menos costos variables |
| Si tardaría 6 meses en reabrir | $1,950,000 | Suma mínima razonable con periodo de 6 meses |
En la práctica, el agente ajusta la suma con tus estados financieros y el periodo que elijas. Si declaras menos utilidad de la real, la aseguradora puede aplicar proporción y pagarte menos.
¿Cuánto cuesta y cómo se cotiza?
Las pérdidas consecuenciales se contratan como sección adicional de tu paquete o de tu póliza de incendio; casi nunca se venden solas, porque dependen de que el daño físico esté cubierto. Santander, por ejemplo, la ofrece como opcional en su paquete Empresa Protegida.
La calculadora de este sitio estima el paquete base (incendio y sismo, robo y RC). Para un restaurante de 6 a 20 empleados en la CDMX sale en $5,900–$12,200 al año, y para una fábrica de 21 a 50 empleados en $18,700–$38,900 (estimado con información pública, 21 de octubre de 2026; el precio final lo define la aseguradora). La sección de interrupción se suma con tu utilidad bruta y el periodo que elijas: llévalos al formulario para que el agente la incluya. Los seguros de daños causan IVA del 16 %.
Negocios que más dependen de esta cobertura
Restaurantes
Cocina con fuego y gas, y clientes que se van a la competencia si cierras. Ver seguro para restaurantes.
Hoteles en costa
Huracanes como Otis (2023) dejaron pérdidas aseguradas de US$2,055 millones. Ver seguro para hoteles.
Fábricas
Una línea detenida para toda la producción. Ver seguro para fábricas.
Local único
Si todo tu ingreso sale de una ubicación, un cierre es cero ventas.
Nómina alta
Conservar a tu equipo durante el cierre evita perder talento al reabrir.
Zonas de sismo o inundación
La interrupción tras un sismo o una inundación solo se paga si esos riesgos están contratados en tu póliza de daños.
Qué tener a la mano para cotizar
Prepara estos datos; con ellos el agente calcula la suma correcta y compara aseguradoras con la misma base:
- Estados financieros del último añoVentas, costo de ventas y gastos fijos.
- Nómina mensualSueldos y número de empleados que conservarías durante un cierre.
- Tiempo realista para reabrirConsidera permisos, obra y entrega de equipo.
- Ubicaciones y su peso en las ventasSi tienes varias sucursales, cuánto vende cada una.
- Póliza de daños actualLas secciones contratadas (incendio, sismo, hidro) definen qué siniestros activan esta cobertura.
- Siniestros de los últimos 3 añosCon días de cierre, si los hubo.
Errores comunes con las pérdidas consecuenciales
-
1
No contratarla porque el local es rentado
Aunque no seas dueño del inmueble, tus ventas, tu nómina y tus gastos se detienen igual. -
2
Elegir un periodo de indemnización corto
Tres meses pueden no alcanzar para reabrir después de un incendio total. -
3
Subdeclarar la utilidad
Una suma menor a la real puede reducir lo que te pagan en proporción. -
4
No contratar el riesgo que más te amenaza
Si no tienes sismo o inundación en la póliza de daños, tampoco tendrás interrupción por esos eventos. -
5
Confundirla con el lucro cesante del auto
La pérdida de ingresos de un taxi o una unidad de reparto se cubre en pólizas de autos o de flotillas, no en esta sección.
Cotiza tu paquete con pérdidas consecuenciales
Indica tu giro, empleados y el valor de tus activos. En el contacto, pide la sección de interrupción de negocio. Un agente o correduría autorizada por la CNSF te envía propuestas de varias aseguradoras.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Qué es el seguro de lucro cesante?
Es la cobertura que paga la ganancia que tu negocio deja de obtener, más gastos fijos y sueldos, mientras se repara tras un siniestro cubierto como un incendio o una inundación. En México se vende como sección de pérdidas consecuenciales del seguro de daños.
¿Qué cubre la póliza de pérdidas consecuenciales?
La utilidad bruta que dejas de ganar, los gastos fijos que siguen corriendo y los sueldos durante el periodo de indemnización contratado. Solo opera tras un daño físico cubierto y después del periodo de espera.
¿Cuánto cuesta el seguro de interrupción de negocio?
Depende de tu utilidad bruta, el periodo elegido y la ubicación. Como referencia, en el programa del INE fue el 1.1 % de la prima total. Con la calculadora de este sitio, el paquete base de un restaurante de 6 a 20 empleados sale en $5,900–$12,200 al año, y esta sección se suma aparte.
¿Qué es el periodo de espera?
Son los primeros días de cierre que no cubre la póliza; funciona como un deducible en tiempo. En el programa de seguros del INE es de 3 días.
¿Puedo contratar pérdidas consecuenciales sin seguro de incendio?
Por lo general no. La sección depende de que el daño físico esté cubierto por tu póliza de daños, así que se contrata junto con incendio o dentro del paquete empresarial.
¿Qué diferencia hay entre pérdidas consecuenciales y lucro cesante?
En la práctica se usan como sinónimos. Lucro cesante es la ganancia que dejas de obtener; pérdidas consecuenciales es el nombre de la sección del seguro que la paga junto con gastos fijos y sueldos.
¿Cubre el cierre por un corte de luz o un ataque informático?
Si no hubo un daño físico cubierto en tu negocio, normalmente no. La interrupción por un ataque informático se cubre con un ciberseguro; el de BBVA para pymes incluye lucro cesante hasta por 3 meses.
Fuentes consultadas
- INE — Fallo de la licitación LP-INE-027-2025 (periodo de espera y desglose de primas)
- AMIS — Rueda de prensa de daños, septiembre de 2025 (siniestros de incendio y sismo)
- Héroes Seguros — Seguro pyme (interrupción de negocio)
- Santander — Empresa Protegida (pérdidas consecuenciales opcionales)
- BBVA — Seguro Empresa Segura pyme (gastos extraordinarios)
- BBVA — Seguro cibernético para pymes (lucro cesante hasta 3 meses)
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos