En resumen
- El seguro de transporte de mercancías (seguro de carga) paga la pérdida o el daño de tu mercancía mientras viaja: choque, volcadura, incendio, descarrilamiento, fenómenos naturales y, en la cobertura amplia, robo total con violencia.
- Se contrata por embarque (un porcentaje del valor declarado, de 0.15% a 0.50% según Cargomart) o con una póliza anual de pronóstico sobre lo que mueves en el año, con ajuste al cierre.
- Ejemplo real: HDI cobra 0.45% + derecho, con prima mínima de $250 más $300 de derecho; un embarque de $500,000 cuesta $2,400 + IVA (Timi, 2026).
- No es obligatorio, pero si no declaras valor, la ley limita lo que te paga el transportista a 15 días de salario mínimo por tonelada (LCPAF art. 66). Por eso el dueño de la carga necesita su propia póliza.
- La calculadora estima $1,680–$3,100 por un embarque de $500,000 en cobertura amplia (21 de octubre de 2026). Es un estimado con información pública; el precio final lo define la aseguradora.
¿Qué es el seguro de transporte de mercancías?
El seguro de transporte de mercancías es una póliza de daños que indemniza al dueño de la carga cuando la mercancía se pierde o se daña durante el traslado, desde que sale del origen hasta que llega al destino pactado. En el mercado también se le llama seguro de carga, seguro de mercancías en tránsito o seguro de transportes.
No hay que confundirlo con el seguro del camión. La póliza del vehículo (de la que hablamos en seguro de flotillas) protege la unidad y los daños a terceros; el seguro de carga protege lo que va dentro. Una empresa que contrata fletes, un importador, un distribuidor o una fábrica que despacha producto necesita el segundo aunque no tenga un solo camión.
El ramo se mueve rápido: las primas de marítimo y transportes crecieron 29.5% real de enero a septiembre de 2025 y cayeron 14.4% en el primer semestre de 2026, según la CNSF. Las aseguradoras ajustan tasas y condiciones con frecuencia, así que comparar en cada renovación sí cambia el precio.
¿Es obligatorio asegurar la mercancía?
No, asegurar tu propia carga no es obligatorio en México, salvo cuando transportas materiales y residuos peligrosos. Aun así, hay tres reglas de la ley que conviene conocer antes de mandar un embarque sin póliza:
- Tope de responsabilidad del transportista. El artículo 66, fracción V, de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal (LCPAF) dice que, si el remitente no declara el valor de la mercancía, la responsabilidad del permisionario se limita a 15 días de salario mínimo por tonelada. Con el salario mínimo general de 2026 ($315.04 diarios) serían unos $4,726 por tonelada; tras la desindexación conviene confirmar con tu abogado si se aplica salario mínimo o UMA. En cualquier caso, es una fracción de lo que vale una tonelada de electrónica, medicamento o autopartes.
- Valor declarado. El Reglamento de Autotransporte Federal (art. 84) indica que la indemnización de la carga se fija según el valor declarado. Si declaras valor, el flete suele subir; si no, quedas al tope legal.
- Materiales peligrosos. El artículo 68 de la LCPAF exige que el seguro ampare la carga desde que sale de las instalaciones del expedidor hasta que la recibe el destinatario, y el artículo 9 del reglamento pide además una póliza de daños al medio ambiente. Salvo pacto en contrario, la carga y descarga corren por cuenta del expedidor o del consignatario, que deben garantizar los daños por derrame.
La conclusión práctica: la RC del transportista protege a terceros y, con suerte, una parte de tu mercancía. Si la carga es tuya, la forma de recuperar su valor completo es tu propia póliza. Si tú eres el transportista, revisa también la página de seguro para transportistas.
Coberturas del seguro de carga: ROT, amplia y todo riesgo
Las aseguradoras ofrecen tres niveles. El que más se contrata en carretera es la cobertura amplia, porque incluye robo con violencia.
- Riesgos ordinarios de tránsito (ROT)Choque, volcadura, incendio, descarrilamiento y fenómenos naturales durante el viaje. Es la base de todas las pólizas y no incluye robo.
- Amplia (ROT + robo total con violencia)Suma el robo de la mercancía con violencia o junto con la unidad. Es la cobertura habitual para carga terrestre nacional.
- Todo riesgoCubre cualquier pérdida o daño físico súbito que no esté excluido. Algunas pólizas incluyen robo parcial, mojadura o rotura por endoso.
- Maniobras de carga y descarga (por endoso)Daños al subir o bajar la mercancía del vehículo. Si tu operación tiene muchas maniobras, pídelo por escrito.
- Robo parcial o robo hormigaFaltantes sin violencia o de pocas piezas. Normalmente se excluye o requiere endoso con deducible propio.
- Empaque deficiente, retrasos y vicio propioDaños por embalaje inadecuado, pérdida de mercado por retraso y deterioro natural de la mercancía no se cubren.
Fuente de las coberturas y exclusiones: Cargomart. Cada aseguradora define los detalles en sus condiciones generales.
¿Cuánto cuesta un seguro de carga y cómo se calcula?
El seguro de carga se cobra como un porcentaje del valor declarado de la mercancía. En contratación por viaje, el rango de mercado va de 0.15% a 0.50% del valor del embarque (Cargomart). Un ejemplo publicado: HDI, vía la plataforma Timi, cobra 0.45% más derecho de póliza, con prima mínima de $250 más $300 de derecho antes de IVA; un embarque de $500,000 sale en $2,400 + IVA.
Lo que mueve la tasa:
- Tipo de mercancía. La más robada o frágil (electrónica, celulares, medicamento) paga más que materiales de construcción o abarrotes.
- Ruta y origen. El robo de carga se concentra en ciertos corredores; algunas aseguradoras recargan rutas o piden custodia.
- Modalidad. Terrestre nacional, importación o exportación (marítimo, aéreo o terrestre) y paquetería tienen tarifas distintas.
- Medidas de seguridad. GPS, candados, custodia y transportistas con permiso vigente ayudan a conseguir mejor tasa o deducible.
- Deducible. En robo suele aplicarse un porcentaje de la pérdida; en ROT a veces no hay deducible.
- Siniestralidad. Tu historial de reclamos de los últimos años cuenta en la renovación.
En la póliza anual de pronóstico (por ejemplo, las condiciones "Transportes Pronóstico Flexible" de GNP) pagas un depósito sobre lo que estimas mover en el año y al cierre se ajusta con lo que realmente moviste. No hay una tasa pública para esta modalidad; la cotiza cada aseguradora según tu volumen y tus rutas.
Precios de referencia del seguro de mercancías (2026)
Estimados de la calculadora de esta página con cobertura amplia, origen en Nuevo León salvo que se indique. Montos antes de IVA, al 21 de octubre de 2026.
| Caso | Modalidad | Estimado |
|---|---|---|
| Ropa y calzado, $100,000 | Por embarque | $400 – $750 |
| Materiales de construcción, $200,000 | Por embarque | $540 – $1,000 |
| Abarrotes y consumo, $500,000 | Por embarque | $1,680 – $3,100 |
| Abarrotes y consumo, $500,000, salida desde CDMX | Por embarque | $1,930 – $3,600 |
| Electrónica y celulares, $1,000,000 | Por embarque | $5,400 – $10,000 |
| Importación, mercancía general, $2,000,000 | Por embarque | $7,700 – $14,400 |
| Abarrotes, $10,000,000 movidos al año | Póliza anual | $11,200 – $20,800 |
| Autopartes, $30,000,000 movidos al año | Póliza anual | $37,000 – $68,600 |
Estimado con información pública (HDI vía Timi y Cargomart); el precio final lo define la aseguradora. La póliza anual no tiene tasa pública: tómala solo como orden de magnitud. Al precio se suma IVA del 16%.
ROT, amplia o todo riesgo: diferencia de precio
Mismo embarque de abarrotes por $500,000 con salida de Nuevo León, estimado por embarque antes de IVA.
| Cobertura | Qué incluye | Estimado |
|---|---|---|
| Riesgos ordinarios (ROT) | Choque, volcadura, incendio y fenómenos naturales | $1,010 – $1,870 |
| Amplia | ROT + robo total con violencia | $1,680 – $3,100 |
| Todo riesgo | Amplia + robo parcial, mojadura, rotura y maniobras | $2,300 – $4,200 |
Si tu mercancía viaja por corredores con mucho robo, la diferencia entre ROT y amplia suele pagarse sola con un solo siniestro evitado.
Qué tener a la mano para cotizar tu seguro de carga
Con esta información el agente puede pedir tasas a varias aseguradoras el mismo día:
- Razón social y RFCDel asegurado, que puede ser el dueño de la carga, el importador o quien contrata el flete.
- Tipo de mercancía y empaqueQué es, cómo va embalada y si es perecedera, frágil o material peligroso.
- Valor por embarque o volumen anualValor de factura de un viaje típico y del más alto, o el total que mueves al año para la póliza de pronóstico.
- Rutas, origen y destinoEstados y corredores principales, si cruzas frontera o puerto y cuántos viajes haces al mes.
- Tipo de transporteFlota propia, transportista con permiso SICT, paquetería, marítimo o aéreo.
- Medidas de seguridadGPS, custodia, candados, horarios de tránsito y paradas autorizadas.
- Siniestros de los últimos 3 añosFecha, monto y causa de cada reclamo. Si no tuviste, dilo: también cuenta.
Seguro por embarque o póliza anual: ¿cuál te conviene?
La contratación por embarque te sirve si mandas pocos envíos al año, si cada uno tiene un valor muy distinto o si apenas empiezas a asegurar tu mercancía. Pagas solo lo que mueves y el trámite es rápido, pero cada viaje requiere su certificado y es fácil que uno salga sin asegurar por descuido.
La póliza anual de pronóstico conviene cuando haces envíos todas las semanas. Declaras lo que esperas mover, cada viaje queda cubierto automáticamente dentro de los límites pactados y al final del año se ajusta la prima. Tienes que reportar tus movimientos en el formato que pida la aseguradora; si declaras de menos, el ajuste llega al cierre.
Si también rentas o tienes una bodega donde la mercancía se queda días, la póliza de carga no siempre la cubre en reposo. Revisa la protección del almacén en seguro para bodegas y almacenes o en el seguro contra incendio de tus instalaciones.
Errores comunes que dejan la carga sin pago
Asegurar por menos del valor real (si declaras $300,000 y la carga vale $500,000, la aseguradora puede pagar solo en proporción). No reportar embarques en la póliza anual. Usar transportistas o rutas que la póliza excluye. Dar por hecho que el robo parcial está cubierto. Y avisar tarde: reporta el siniestro de inmediato, levanta la denuncia ante el Ministerio Público cuando haya robo y conserva facturas, cartas porte y fotos.
Pólizas que suelen acompañar al seguro de carga
Flotilla de vehículos
Si los camiones son tuyos, asegúralos con RC, daños y robo total en una sola póliza. Ver seguro de flotillas.
RC de tu empresa
Daños a terceros en tus instalaciones o por tus productos. Ver RC para empresas.
Seguro de crédito
Si vendes a crédito, protege tus cuentas por cobrar si un cliente no paga. Ver seguro de crédito.
Cómo elegir tu seguro de transporte de carga
-
1
Define quién asegura
Acuerda con tu cliente o proveedor quién contrata el seguro según el Incoterm o el contrato. Dos pólizas sobre la misma carga encarecen sin sumar protección. -
2
Calcula el valor correcto
Usa el valor de factura más fletes y gastos si así lo pactas. Asegurar de menos es el error más caro. -
3
Elige ROT, amplia o todo riesgo
En carretera, la amplia es el punto de partida razonable. Todo riesgo vale la pena en mercancía frágil o de alto valor. -
4
Lee deducibles y exclusiones
Compara el deducible de robo, las rutas excluidas, las medidas de seguridad obligatorias y si el robo parcial se cubre. -
5
Compara varias aseguradoras
Un agente o correduría autorizada por la CNSF puede pedir tasas a varias compañías al mismo tiempo. Ver cómo trabaja un bróker de seguros.
Aseguradoras de carga que puedes comparar
Estas aseguradoras tienen productos de transporte de mercancías o carga para empresas en México:
| Aseguradora | Participación ↕ | Lo que destaca | Solidez financiera | CONDUSEF ↕ |
|---|---|---|---|---|
| GNP | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (ene-2026) | s/d | |
| Chubb | %del ramo | — | s/d | |
| HDI | %del ramo | — | s/d | |
| SURA | %del ramo | Moody's Local AA-.mx (oct-2026) | 5.68IDATU 3T25 | |
| Allianz | %del ramo | AM Best A+ / aaa.MX (jun-2022, última pública) | s/d |
Participación: primas del ramo (auto 2025, AMIS/CNSF; gastos médicos 2023, último ranking por compañía) o del mercado total (CNSF, 4T25). CONDUSEF: Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (0–10; más alto es mejor). s/d = sin dato público por compañía. Toca los encabezados con ↕ para ordenar. Fuentes en cada ficha de aseguradora.
Cotiza el seguro de tu mercancía
Dinos qué mueves, cuánto vale y por dónde viaja. Un agente autorizado por la CNSF te envía opciones por embarque o anuales de varias aseguradoras, sin costo.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta asegurar una carga de $500,000?
Como referencia publicada, HDI cobra 0.45% más derecho: $2,400 + IVA por un embarque de $500,000 (Timi, 2026). La calculadora estima $1,680–$3,100 en cobertura amplia según mercancía y ruta. El precio final lo define la aseguradora.
¿El seguro de mercancías es obligatorio?
No, salvo para materiales y residuos peligrosos, donde el seguro debe cubrir la carga de origen a destino (LCPAF art. 68). Pero sin valor declarado el transportista solo responde hasta 15 días de salario mínimo por tonelada, así que conviene tener tu propia póliza.
¿Qué cubre el seguro de carga terrestre?
Los riesgos ordinarios de tránsito (choque, volcadura, incendio, descarrilamiento y fenómenos naturales) y, en la cobertura amplia, el robo total con violencia. Todo riesgo agrega más supuestos, como robo parcial o mojadura, según la póliza.
¿El seguro del camión cubre la mercancía?
No necesariamente. La póliza del vehículo cubre la unidad y los daños a terceros. La mercancía requiere un seguro de carga propio o una RC del transportista sobre carga ajena, que es un producto distinto.
¿Qué es una póliza de transporte de pronóstico?
Es una póliza anual: estimas lo que vas a mover en el año, pagas una prima de depósito y al cierre se ajusta con el volumen real. Todos los embarques reportados quedan cubiertos sin contratar cada viaje.
¿Cubre el robo hormiga o faltantes?
Normalmente no. El robo parcial o sin violencia suele estar excluido o requiere un endoso con deducible propio. Pregunta por esta cobertura si tu mercancía es pequeña y valiosa.
¿Puedo asegurar mercancía de importación o exportación?
Sí. Las pólizas de carga cubren tránsitos marítimos, aéreos y terrestres internacionales. Define con tu proveedor o cliente quién asegura según el Incoterm para no duplicar ni dejar huecos.
Fuentes consultadas
- Cargomart — Seguro de transporte terrestre (coberturas, exclusiones y tasas 0.15–0.50%)
- Timi — ¿Cuánto cuesta asegurar una carga? (HDI 0.45% + derecho)
- GNP — Condiciones generales Transportes Pronóstico Flexible
- LCPAF art. 66 — responsabilidad sin valor declarado
- LCPAF art. 68 — seguro de carga de materiales peligrosos
- Reglamento de Autotransporte Federal (arts. 9 y 84)
- CNSF — Desempeño oportuno del sector 3T 2025
- CNSF — Desempeño oportuno del sector 2T 2026
- Garrigues — Salario mínimo 2026
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos