En resumen
- El seguro de vida grupo (o colectivo) es una póliza que contrata la empresa para cubrir a sus empleados: si uno fallece, sus beneficiarios reciben una suma asegurada que normalmente se fija en meses de sueldo (por ejemplo, 24 o 40).
- Es una de las prestaciones más baratas: nuestra calculadora estima $19,800–$36,800 al año para 20 empleados con sueldo promedio de $20,000, 24 meses de suma, edad de 30 a 39 años, invalidez y muerte accidental. Es decir, unos $990–$1,840 por persona; estimado con información pública, el precio final lo define la aseguradora.
- Como referencia pública, el gobierno federal paga cerca de $3,565 por persona al año por un seguro de 40 meses de sueldo para 853,817 servidores públicos (contrato con Seguros Banorte, 2026–2029).
- Según la información pública revisada, no hay una obligación federal general de contratarlo para trabajadores del sector privado; suele pactarse en el contrato colectivo o darse como prestación voluntaria.
- Con menos de 1,000 integrantes, la prima sale de la tarifa de la aseguradora y no de la experiencia propia del grupo (Reglamento del Seguro de Grupo).
¿Qué es un seguro de vida grupo para empleados?
Un seguro de vida grupo es una póliza en la que la empresa es la contratante, los empleados son los asegurados y cada empleado designa a sus beneficiarios. Si un asegurado fallece mientras trabaja en la empresa y la póliza está vigente, la aseguradora paga la suma asegurada a sus beneficiarios. La suma no se elige persona por persona: se define con una regla igual para todo el grupo, casi siempre un número de meses de sueldo o un monto fijo por puesto.
A diferencia de un seguro de vida individual, la póliza de grupo pertenece a la empresa: el empleado está cubierto mientras forma parte de la plantilla. Por eso conviene verla como una base de protección. Quien tiene hijos o deudas grandes suele complementarla con una póliza temporal propia (lo explicamos en qué es un seguro de vida).
Las primas de vida grupo subieron 0.5% al tercer trimestre de 2025 y 2.3% en el primer semestre de 2026, según la CNSF.
¿Qué cubre el seguro de vida colectivo?
La básica es el fallecimiento por cualquier causa; las demás son adicionales con costo propio:
- Fallecimiento por cualquier causaEnfermedad o accidente, dentro o fuera del trabajo, mientras la persona esté dada de alta en la póliza.
- Invalidez total y permanentePaga la suma (o un anticipo) si el empleado queda imposibilitado de forma total y permanente para trabajar, según la definición del contrato.
- Muerte accidentalSuma adicional si el fallecimiento es por accidente; algunas pólizas incluyen pérdidas orgánicas, como la pérdida de una mano o de la vista.
- Gastos funerariosUn monto inmediato para el funeral, separado de la suma principal.
- Pago anticipado por enfermedad terminalAdelanto de una parte de la suma si el empleado recibe un diagnóstico terminal, según el plan.
- Exclusiones del contratoCada póliza tiene exclusiones y periodos especiales en sus condiciones generales. Pide leerlas antes de firmar.
- ExempleadosQuien deja la empresa deja de estar cubierto. Algunas aseguradoras permiten convertir la cobertura a una póliza individual dentro de un plazo.
¿Es obligatorio el seguro de vida para empleados?
Según la información pública revisada, no existe una obligación federal general que obligue a una empresa privada a contratar un seguro de vida para sus trabajadores. En la práctica, el seguro de vida grupo aparece por tres vías:
- Contrato colectivo de trabajo: si tu empresa tiene sindicato, revisa el contrato colectivo; si ahí se pactó un seguro de vida con cierta suma, es una obligación contractual que debes cumplir.
- Reglamento interior o políticas de prestaciones: si ya lo ofreces por escrito, retirarlo puede generar conflictos laborales.
- Sector público: el gobierno federal y gobiernos estatales como el de Nuevo León (ISSSTELEON) lo contratan para su personal. El seguro institucional de la Administración Pública Federal cubre 40 meses de percepción, con potenciación opcional de 34, 51 o 68 meses.
Si tu duda es legal, consulta a tu abogado laboral con tu contrato colectivo a la mano.
¿Cómo se calcula la prima del seguro de vida grupo?
La prima se calcula sobre la suma asegurada total del grupo multiplicada por una tasa al millar que depende sobre todo de la edad de los asegurados. La fórmula de la calculadora es:
Suma asegurada = empleados × sueldo mensual promedio × meses de sueldo Prima ≈ suma asegurada × tasa por edad + coberturas adicionales
Ejemplo: 20 empleados con sueldo promedio de $20,000 y 24 meses dan $480,000 por persona y $9.6 millones para el grupo. La calculadora usa 2.2 al millar para fallecimiento a los 30–39 años, un supuesto propio calibrado con el contrato del gobierno federal, porque las aseguradoras no publican tarifas de grupo.
Tres reglas que cambian el precio:
- Edad promedio: una plantilla de 50 años o más cuesta alrededor del doble que una de 30 a 39 en el estimado.
- Tamaño del grupo: el Reglamento del Seguro de Grupo solo permite tarificar con experiencia propia cuando el grupo tiene 1,000 integrantes o más. Por debajo, se aplica la tarifa de la aseguradora, así que una pyme no consigue precio por su "buena siniestralidad".
- Prima mínima: las pólizas chicas tienen un mínimo por póliza; la calculadora usa $5,000 al año como referencia.
Los seguros de vida no causan IVA.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida grupo en 2026?
Estimados anuales de nuestra calculadora (21 de octubre de 2026). Estimado con información pública; el precio final lo define la aseguradora.
| Perfil de la plantilla | Estimado anual | Por persona al año |
|---|---|---|
| 10 empleados, $15,000 de sueldo, 24 meses, 30–39 años, solo fallecimiento | $4,400 – $8,200 | $440 – $820 |
| 20 empleados, $20,000, 24 meses, 30–39 años, invalidez y muerte accidental | $19,800 – $36,800 | $990 – $1,840 |
| 20 empleados, $20,000, 24 meses, 50 años o más, mismas coberturas | $39,000 – $72,500 | $1,950 – $3,625 |
| 50 empleados, $18,000, 24 meses, 30–39 años, invalidez y muerte accidental | $44,600 – $82,800 | $892 – $1,656 |
| 50 empleados, $25,000, 40 meses, 40–49 años, invalidez y muerte accidental | $134,100 – $249,000 | $2,682 – $4,980 |
| 100 empleados, $15,000, 12 meses, menos de 30 años, muerte accidental | $21,800 – $40,500 | $218 – $405 |
Referencias públicas: el seguro de vida institucional de la APF (Seguros Banorte, abril de 2026 a marzo de 2029, máximo de $13,335.6 millones) cuesta cerca de $3,565 por persona al año con 40 meses de sueldo. En el seguro de vida grupo de ISSSTELEON 2026, 69,369 asegurados suman $35,460 millones (≈ $511,000 por persona), con suma mínima de $130,000 y sin examen médico.
Cuántos meses de sueldo asegurar
La suma por persona es la decisión que más mueve el precio. Estas son las opciones de la calculadora:
12 meses
Un año de sueldo. Es la opción de entrada para plantillas grandes o presupuestos ajustados.
24 meses
Dos años de sueldo para que la familia se reorganice. Es el valor inicial de la calculadora.
40 meses
La suma básica del seguro institucional del gobierno federal. Buena referencia si compites por talento con el sector público.
60 meses
Para puestos directivos o empresas que quieren una prestación muy por encima del mercado.
Por niveles
Puedes asegurar 24 meses al personal operativo y 40 o 60 a gerentes, siempre con una regla escrita igual para cada nivel.
Monto fijo
En vez de meses, una suma igual para todos (por ejemplo, $300,000). Simplifica la administración si los sueldos varían poco.
Seguro de vida deudor: el colectivo para quien presta
El seguro de vida deudor (o grupo deudores) es un colectivo en el que los asegurados no son empleados, sino clientes con un crédito. Si el deudor fallece o queda inválido, la aseguradora paga el saldo pendiente al acreedor y la familia no hereda la deuda. Lo usan financieras, cajas de ahorro, cooperativas, mueblerías con venta a crédito y desarrolladoras.
El ejemplo más conocido es el de Infonavit: el artículo 51 de su ley establece que el seguro del crédito cubre el saldo insoluto en caso de muerte o incapacidad total permanente del acreditado. Para cotizar un grupo deudores, la aseguradora pide el número de créditos, el saldo total y promedio, el plazo y la edad de los acreditados. Si es tu caso, indícalo en el formulario y el agente te pedirá esos datos.
Qué tener a la mano para cotizar
Con esto el agente o la correduría puede pedir propuestas comparables a varias aseguradoras:
- Censo de la plantillaFecha de nacimiento, sexo y sueldo mensual de cada empleado (sin nombres, si prefieres).
- Regla de suma aseguradaMeses de sueldo o monto fijo, y si cambia por nivel o puesto.
- Coberturas adicionalesInvalidez total y permanente, muerte accidental, gastos funerarios o pago anticipado por enfermedad terminal.
- Contrato colectivo, si existeLa cláusula de seguro de vida, para que la póliza cumpla exactamente lo pactado.
- Póliza actualCarátula, aseguradora, renovación y siniestros pagados en los últimos tres años.
- Datos fiscalesRazón social, RFC y código postal de la empresa.
Errores comunes en vida grupo
No actualizar los sueldos: si la suma se fijó con el sueldo de hace tres años, la familia recibirá menos de lo prometido. No dar de alta a tiempo a los nuevos empleados: quien no aparece en el registro de la póliza puede quedar sin cobertura. Prometer en el contrato colectivo una suma distinta a la de la póliza: la diferencia la paga la empresa. Olvidar las designaciones de beneficiarios: pide que cada empleado firme la suya y guárdalas.
Cómo contratar un seguro de vida colectivo paso a paso
-
1
Define la regla de suma
Meses de sueldo o monto fijo, igual para todos o por niveles. Escríbela en tu política de prestaciones. -
2
Calcula el costo
Usa la calculadora con tu número de empleados, sueldo promedio y edad promedio para saber el rango antes de hablar con nadie. -
3
Pide tres propuestas equivalentes
Mismo censo, misma suma y mismas coberturas, para comparar precio, prima mínima y servicio. -
4
Revisa las condiciones
Definición de invalidez, exclusiones, plazo para dar de alta a nuevos empleados y opción de conversión individual. -
5
Recaba las designaciones
Cada empleado firma su consentimiento y designa beneficiarios; la empresa guarda copia. -
6
Renueva con datos al día
Cada año actualiza sueldos y altas o bajas. Ahí está la mayoría de los problemas al reclamar.
Vida grupo junto con otras prestaciones
El vida grupo se combina con el seguro de gastos médicos mayores colectivo y con el seguro de accidentes personales para personal de campo, choferes o repartidores.
Si lo que quieres proteger es a la empresa ante la muerte de un socio o directivo, no a la familia del empleado, el producto correcto es el seguro de hombre clave: ahí la empresa es la beneficiaria. Para ver todas las pólizas para negocios, entra a seguros para empresas.
Aseguradoras de vida grupo que puedes comparar
Estas aseguradoras ofrecen vida grupo o colectivos de vida para empresas en México (por ejemplo, Seguros Monterrey Seguro de Vida Grupo, MetLife Protección para Negocios y Empresas, Allianz Vida Empresarial y Seguros Atlas Vida grupo). En vida total de 2024, las mayores fueron BBVA (15.6%), Citibanamex (15.2%), MetLife (14.6%), GNP (10.5%) y Seguros Monterrey (7.5%), según la CNSF.
| Aseguradora | Participación ↕ | Lo que destaca | Solidez financiera | CONDUSEF ↕ |
|---|---|---|---|---|
| GNP | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (ene-2026) | s/d | |
| BBVA Seguros | %del ramo | — | 9.96IDATU 4T25 | |
| MetLife | %del ramo | S&P mxAAA, estable (según su sitio) | s/d | |
| Banorte | %del ramo | — | s/d | |
| Seguros Monterrey | %del ramo | AM Best A++ / aaa.MX (mar-2025) | s/d | |
| Atlas | %del ramo | — | s/d | |
| Allianz | %del ramo | AM Best A+ / aaa.MX (jun-2022, última pública) | s/d | |
| El Potosí | %del ramo | AM Best A- / aaa.MX (abr-2026) | s/d |
Participación: primas del ramo (auto 2025, AMIS/CNSF; gastos médicos 2023, último ranking por compañía) o del mercado total (CNSF, 4T25). CONDUSEF: Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (0–10; más alto es mejor). s/d = sin dato público por compañía. Toca los encabezados con ↕ para ordenar. Fuentes en cada ficha de aseguradora.
Calcula el seguro de vida grupo de tu empresa
Dinos cuántos empleados tienes, el sueldo promedio y cuántos meses quieres asegurar. Un agente o correduría autorizada por la CNSF compara por ti varias aseguradoras.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de vida grupo para empleados?
Como referencia, nuestra calculadora estima $19,800–$36,800 al año para 20 empleados con sueldo promedio de $20,000, 24 meses de suma, edad de 30 a 39 años, invalidez y muerte accidental: unos $990–$1,840 por persona. El gobierno federal paga cerca de $3,565 por persona con 40 meses de sueldo. El precio final lo define la aseguradora.
¿El seguro de vida es obligatorio para los empleados?
Según la información pública revisada, no hay una obligación federal general para empresas privadas. Se vuelve obligatorio si lo pactaste en el contrato colectivo de trabajo o en tu reglamento de prestaciones. Revisa esos documentos con tu abogado laboral.
¿Cuántos meses de sueldo cubre un seguro de vida grupo?
Lo decide la empresa: 12, 24, 40 o 60 meses son opciones habituales, y el seguro institucional del gobierno federal cubre 40 meses de percepción. También puedes fijar un monto igual para todos o sumas distintas por nivel de puesto.
¿Necesitan examen médico los empleados?
Depende de la aseguradora y de la suma. Por ejemplo, el seguro de vida grupo de ISSSTELEON 2026 no exige examen médico. Pide al agente el límite sin requisitos médicos de cada propuesta.
¿Qué pasa con el seguro cuando el empleado renuncia?
Deja de estar cubierto cuando causa baja de la póliza. Algunas aseguradoras ofrecen convertir la cobertura a un seguro individual dentro de un plazo; pregúntalo al contratar, porque a esa persona le puede convenir.
¿Qué es un seguro de vida deudor?
Es un seguro colectivo que cubre a los clientes de un crédito: si el deudor fallece o queda inválido, la aseguradora paga el saldo pendiente al acreedor. El crédito Infonavit, por ejemplo, incluye este tipo de cobertura por muerte o incapacidad total permanente.
¿Mi empresa puede conseguir mejor precio por tener pocos siniestros?
Solo si el grupo es grande. El Reglamento del Seguro de Grupo permite tarificar con experiencia propia a partir de 1,000 integrantes; con menos, se aplica la tarifa de la aseguradora. Lo que sí puedes optimizar es la suma, las coberturas y la prima mínima.
Fuentes consultadas
- Grupo Animal — Seguro de vida institucional APF con Seguros Banorte, 2026–2029 (40 meses de percepción)
- ISSSTELEON — Ficha técnica del Seguro de Vida Grupo 2026
- Reglamento del Seguro de Grupo (texto publicado por GNP)
- CNSF — Desempeño oportuno del sector asegurador, 3T 2025
- CNSF — Desempeño oportuno del sector asegurador, 2T 2026
- CNSF — Anexos Panorama 4T 2024 (participación en vida)
- Ley del Infonavit, art. 51 (seguro del crédito)
- Xataka México — Seguros de vida en México (vida grupo como prestación)
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos