En resumen
- El seguro de construcción (todo riesgo construcción, TRC o CAR) cubre los daños materiales a la obra mientras se ejecuta: incendio, colapso, robo, vandalismo, errores de ejecución y, en todo riesgo, terremoto, huracán e inundación. Puede incluir equipo de obra, remoción de escombros y RC por daños a terceros.
- En la Ciudad de México es obligatorio contratar RC por daños a terceros en obras del Grupo A (hospitales, escuelas, estadios de más de 1,000 personas) y del Subgrupo B1 (más de 30 m de altura o más de 6,000 m² en zonas I y II), por al menos el 10 % del costo total de la obra (arts. 46 Bis y 53 del Reglamento de Construcciones).
- La prima se paga por la duración de la obra, no por año. Con la calculadora, un edificio de $20 millones en CDMX, de 6 a 12 meses, con todo riesgo y RC, sale en $54,600–$113,400 más IVA. Es un estimado con información pública de octubre de 2026; el precio final lo define la aseguradora.
- En obra pública federal, además, te pedirán fianzas de cumplimiento (al menos 10 %), anticipo (100 % del anticipo) y vicios ocultos (10 %).
¿Qué es el seguro de construcción o todo riesgo construcción?
Es una póliza que protege una obra en proceso —la construcción misma, los materiales en el sitio y, si lo contratas, el equipo de obra— contra daños súbitos e imprevistos desde que inicia hasta que se entrega. Se le conoce como todo riesgo construcción (TRC), CAR por sus siglas en inglés, seguro de obra civil o simplemente seguro de obra. Cuando lo que se asegura es la instalación de maquinaria o de una planta, se llama seguro de montaje.
A diferencia de un seguro de incendio, que protege un edificio terminado, el TRC asume que la obra cambia todos los días: el valor asegurado crece conforme avanza y los riesgos también (excavaciones, cimbras, grúas, colados). Según las condiciones generales de Obra Civil de Seguros Banorte, la póliza cubre daños a la obra durante la construcción, equipo y maquinaria de obra, responsabilidad civil extracontractual y remoción de escombros.
La necesitan desarrolladoras, constructoras y contratistas, pero también el propietario que construye su nave, su hotel o su edificio de oficinas: el contrato de obra define quién la contrata y a nombre de quién. Si eres constructora, revisa además nuestra guía de seguro para constructoras.
¿Qué cubre el seguro de todo riesgo construcción y montaje?
Las secciones más comunes y lo que normalmente queda fuera. Cada aseguradora redacta sus condiciones: pídelas antes de firmar.
- Daños materiales a la obraIncendio, explosión, colapso, derrumbe, robo con violencia, vandalismo y daños por errores de ejecución o impericia durante la construcción.
- Riesgos de la naturalezaTerremoto, huracán, inundación, granizo y deslave. Es lo que separa la cobertura de todo riesgo de la de riesgos ordinarios.
- Responsabilidad civil de obraDaños a propiedades colindantes, vehículos, transeúntes y redes públicas causados por los trabajos. Es la cobertura que exige la CDMX en obras grandes.
- Equipo y maquinaria de obraGrúas, excavadoras y equipo del contratista en la obra. También puede ir en una póliza propia de maquinaria pesada.
- Remoción de escombrosEl costo de limpiar el sitio después de un siniestro antes de reconstruir.
- Periodo de mantenimientoDaños que causes al regresar a corregir detalles después de la entrega, durante el plazo pactado.
- Errores de diseño y defectos del materialEl costo de corregir un diseño equivocado o un material defectuoso suele quedar fuera; los daños que ese error cause a otras partes de la obra pueden cubrirse según la póliza. Los errores del proyectista van en una RC profesional.
- Penalizaciones y retrasosLas penas convencionales por entregar tarde y las pérdidas por retraso no son daño material.
- Desgaste del equipo y faltantes de inventarioLo que se gasta con el uso o desaparece sin huella de violencia no se cubre.
¿Es obligatorio el seguro de construcción? Lo que pide el Reglamento de Construcciones de la CDMX
Sí, para obras grandes en la Ciudad de México. Los arts. 46 Bis inciso d) y 53 inciso j) del Reglamento de Construcciones (versión del 4 de octubre de 2024) obligan al propietario a tener un seguro de responsabilidad civil por daños a terceros en estos casos:
| Tipo de obra | Qué incluye | Qué exige |
|---|---|---|
| Grupo A | Hospitales, escuelas, estadios de más de 1,000 personas y edificaciones similares | Seguro de RC por daños a terceros |
| Subgrupo B1 | Más de 30 m de altura o más de 6,000 m² de construcción, en zonas I y II | Seguro de RC por daños a terceros |
| Monto mínimo | Para Grupo A y Subgrupo B1 | Al menos 10 % del costo total de la obra |
| Vigencia | Para Grupo A y Subgrupo B1 | Durante la vigencia del registro de manifestación de construcción |
| Grúas torre | Equipos instalados en la obra | Fianza de responsabilidad civil |
Fuera de la CDMX, revisa el reglamento de construcción de tu municipio o estado. En obras pequeñas no hay obligación general, pero sí responsabilidad: si dañas la casa de al lado, respondes con tu patrimonio. Más sobre la capital en seguros en CDMX.
Obra pública: fianzas y seguros que te pedirán
En obra pública federal, la Ley de Obras Públicas y su reglamento (RLOPSRM) piden garantías que normalmente se cubren con fianzas, no con seguros:
- Fianza de cumplimiento: al menos 10 % del monto autorizado en cada ejercicio, entregada dentro de los 15 días naturales siguientes al fallo (art. 91 del RLOPSRM).
- Fianza de anticipo: por la totalidad del anticipo que recibes.
- Fianza de vicios ocultos: 10 % del monto ejercido al terminar la obra; también se acepta carta de crédito o un fideicomiso del 5 %.
Como referencia publicada en 2014, una fianza de construcción cuesta alrededor de 1.1 % a 1.4 % del monto afianzado, más derechos y gastos de expedición de $1,600 a $2,000; una fianza de $100,000 costaba $2,942 más IVA. Los seguros de obra se exigen cuando el contrato lo prevé, por ejemplo en esquemas de inversionista contratista. Por eso conviene que el mismo agente te cotice el TRC, la RC y las fianzas: así cuadran montos, vigencias y beneficiarios.
¿Cuánto cuesta un seguro de obra? Precios de referencia 2026
Estimados de nuestra calculadora con información pública al 21 de octubre de 2026, por toda la duración de la obra, antes de IVA (16 %). Incluyen RC de obra cuando se indica.
| Obra | Valor del contrato | Plazo y estado | Todo riesgo (estimado por obra) |
|---|---|---|---|
| Remodelación o ampliación, sin RC | $2,000,000 | Hasta 6 meses, CDMX | $9,800 – $20,300 |
| Vivienda, con RC | $5,000,000 | Hasta 6 meses, Querétaro | $13,700 – $28,400 |
| Montaje de maquinaria, sin RC | $15,000,000 | Hasta 6 meses, Querétaro | $23,700 – $49,200 |
| Edificio de departamentos, con RC | $20,000,000 | 6 a 12 meses, Nuevo León | $42,900 – $89,100 |
| Edificio de departamentos, con RC | $20,000,000 | 6 a 12 meses, CDMX | $54,600 – $113,400 |
| Nave industrial, con RC | $40,000,000 | 6 a 12 meses, Querétaro | $78,800 – $163,600 |
| Obra civil (carretera, puente), con RC | $50,000,000 | 12 a 18 meses, Quintana Roo | $223,600 – $464,300 |
| Edificio de oficinas, con RC | $80,000,000 | 12 a 18 meses, CDMX | $274,600 – $570,200 |
Estimado con información pública; el precio final lo define la aseguradora. No encontramos una tarifa mexicana publicada de TRC: la calculadora usa una tasa al millar de referencia sobre el valor de la obra y una prima mínima de $15,000.
¿Cómo se calcula la prima del seguro de construcción?
La prima se calcula sobre el valor total del contrato de obra (o del montaje), sin terreno, y cubre toda la vigencia de la construcción. Como referencia, la calculadora usa alrededor de 3 al millar del valor de obra para un plazo de hasta 12 meses, dentro de un rango de 2 a 5 al millar; es una estimación, no una tarifa publicada.
Los factores que la mueven:
- Plazo. A más meses, más exposición. En la calculadora, una obra de hasta 6 meses paga 25 % menos que una de 6 a 12, y una de 18 a 24 meses casi el doble.
- Tipo de obra. La obra civil (carreteras, puentes, drenaje) y el montaje llevan recargo frente a la edificación en la calculadora; las naves industriales, un descuento.
- Zona catastrófica. Construir en zona sísmica o de huracán encarece el todo riesgo. Como contexto, el sismo del 19 de septiembre de 2017 dejó pérdidas aseguradas por US$1,530 millones y el huracán Otis por US$2,055 millones, según la AMIS.
- Suelo y colindancias. Excavaciones profundas, sótanos y edificios vecinos antiguos aumentan el riesgo de RC.
- Límite de RC. En CDMX, para obras Grupo A y B1, no puede ser menor al 10 % del costo de la obra.
- Deducibles. Suelen pactarse como porcentaje de la pérdida con un mínimo en pesos para riesgos ordinarios, y como porcentaje del valor asegurado para sismo y huracán. Compáralos con cuidado.
Errores que dejan una obra sin cobertura
Asegurar el presupuesto original y no reportar ampliaciones o escalatorias: si el valor final es mayor, puedes quedar infrasegurado. Dejar vencer la póliza cuando la obra se retrasa: pide la ampliación de vigencia antes de que termine. Contratar una RC menor al 10 % del costo en una obra Grupo A o B1 de la CDMX. Y no revisar a los subcontratistas: confirma si la póliza los cubre o si deben traer la suya.
Qué tener a la mano para cotizar el seguro de tu obra
Con esta información el agente puede pedir propuestas comparables. El formulario de esta página te pide lo básico.
- Datos de la obraTipo (vivienda, comercial, nave, obra civil, montaje), ubicación exacta y código postal, número de niveles, sótanos y superficie.
- Valor del contrato y calendarioMonto total sin terreno, fecha de inicio, plazo de ejecución y periodo de mantenimiento pactado.
- Contrato de obraQuién debe contratar el seguro, sumas exigidas, beneficiario preferente y endosos que pide el propietario, el banco o la dependencia.
- Estudio de mecánica de suelos y colindanciasSobre todo si hay excavación o edificios vecinos; influye en la RC.
- Equipo de obraGrúas, excavadoras y equipo que quieras incluir, con su valor.
- Experiencia y siniestrosObras similares terminadas y siniestros de los últimos tres años de la constructora.
Cómo contratar el seguro de construcción paso a paso
-
1
Lee tu contrato y el reglamento local
Define quién contrata, qué sumas exige la licencia o la manifestación y qué fianzas pide el cliente. -
2
Elige riesgos ordinarios o todo riesgo
En zona sísmica o costera, el todo riesgo con terremoto y huracán es la opción prudente; en zonas de bajo riesgo puedes comparar ambas. -
3
Define el límite de RC
En CDMX, al menos 10 % del costo de la obra si es Grupo A o B1. Fuera de la capital, piensa en el peor daño razonable a tus vecinos. -
4
Decide qué pasa con el equipo
Inclúyelo en el TRC o asegúralo aparte en una póliza de maquinaria, sin duplicar. -
5
Cotiza con tiempo
La póliza suele pedirse para registrar la manifestación o firmar el contrato. Compara al menos tres propuestas. -
6
Da seguimiento a la vigencia
Reporta cambios de valor y pide ampliaciones antes de que venza si la obra se alarga.
Aseguradoras de construcción y montaje que puedes comparar
Banorte publica condiciones de Obra Civil; Sura atendió el montaje del programa del INE 2026; Mapfre, AXA, Inbursa y Atlas están entre las líderes de daños sin autos (CNSF, 2024).
| Aseguradora | Participación ↕ | Lo que destaca | Solidez financiera | CONDUSEF ↕ |
|---|---|---|---|---|
| Banorte | %del ramo | — | s/d | |
| AXA | %del ramo | — | s/d | |
| MAPFRE | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (oct-2024) | s/d | |
| Chubb | %del ramo | — | s/d | |
| Inbursa | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (dic-2025) | s/d | |
| Atlas | %del ramo | — | s/d | |
| SURA | %del ramo | Moody's Local AA-.mx (oct-2026) | 5.68IDATU 3T25 |
Participación: primas del ramo (auto 2025, AMIS/CNSF; gastos médicos 2023, último ranking por compañía) o del mercado total (CNSF, 4T25). CONDUSEF: Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (0–10; más alto es mejor). s/d = sin dato público por compañía. Toca los encabezados con ↕ para ordenar. Fuentes en cada ficha de aseguradora.
Cotiza el seguro de tu obra
Dinos qué vas a construir, cuánto vale el contrato y cuánto dura. Un agente o correduría autorizada por la CNSF compara por ti varias aseguradoras el todo riesgo, la RC de obra y, si las piden, las fianzas.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil en construcción?
En la Ciudad de México sí, para obras del Grupo A (hospitales, escuelas, estadios) y del Subgrupo B1 (más de 30 m o más de 6,000 m² en zonas I y II): RC por daños a terceros de al menos 10 % del costo de la obra. En otros estados depende del reglamento local.
¿Qué seguros son obligatorios para la construcción?
Depende de la obra. En CDMX, la RC para obras Grupo A y B1 y una fianza de RC para grúas torre. En obra pública federal, fianzas de cumplimiento, anticipo y vicios ocultos. El contrato de obra o el banco pueden exigir además el todo riesgo.
¿Cuánto cuesta un seguro de obra?
Se paga por toda la obra, no por año. Con la calculadora, un edificio de $20 millones en CDMX de 6 a 12 meses, con todo riesgo y RC, sale en $54,600–$113,400 antes de IVA. Es un estimado con información pública de 2026; el precio final lo define la aseguradora.
¿Qué es el seguro todo riesgo construcción?
Es la póliza que cubre los daños materiales a una obra mientras se construye, incluidos terremoto y huracán, y que puede sumar equipo de obra, remoción de escombros y RC por daños a terceros.
¿Quién debe contratar el seguro de la obra, el dueño o la constructora?
Lo define el contrato de obra. El Reglamento de Construcciones de la CDMX pone la obligación de la RC en el propietario, y el contrato puede trasladar al constructor la contratación del todo riesgo. Revisa también los beneficiarios.
¿Qué es el seguro de montaje?
Es la versión del todo riesgo para la instalación de maquinaria, equipo o plantas industriales. Cubre los daños durante el montaje y, según la póliza, las pruebas de arranque.
¿Qué pasa si la obra se retrasa y la póliza vence?
La obra queda sin cobertura desde el vencimiento. Pide la ampliación de vigencia antes de que termine; la aseguradora cobra una prima adicional por los meses extra.
Fuentes consultadas
- Reglamento de Construcciones para el Distrito Federal (CDMX), versión del 4-oct-2024, arts. 46 Bis y 53
- Seguros Banorte — Condiciones generales de Obra Civil
- RLOPSRM — Reglamento de la Ley de Obras Públicas (arts. 91 y 98)
- Costos.mx — El costo de las fianzas en la construcción (cita Guanajuato Construye, 2014)
- AMIS — Rueda de prensa de daños, septiembre 2025 (mayores pérdidas aseguradas)
- INE LP-INE-027-2025 — fallo del programa de aseguramiento 2026 (sección de montaje)
- CNSF — Panorama del sector, anexos 4T 2024 (líderes de daños sin autos)
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos