En resumen
- La fianza de cumplimiento (o de fiel cumplimiento) garantiza que el contratista o proveedor entregará la obra, el bien o el servicio como lo pactó. Si no cumple, el beneficiario reclama a la afianzadora, que paga hasta el monto afianzado y luego cobra al contratista.
- En obra pública federal se otorga por al menos el 10% del monto autorizado en cada ejercicio y se entrega dentro de los 15 días naturales posteriores al fallo (RLOPSRM art. 91). En contratos privados, el porcentaje lo pactan las partes.
- Agentes publican un costo de $16,333 con IVA por afianzar $1,000,000, con una prima mínima de unos $4,350. La calculadora estima para una empresa de $10,900 a $20,200 por ese monto (2026, con información pública; el precio final lo define la afianzadora).
- Las fianzas administrativas son el 77.2% del mercado. Cinco grupos concentran el 70.4%: Chubb, Aserta, Inbursa, Sofimex y Berkley (CNSF, 2024).
¿Qué es una fianza de cumplimiento?
Es la garantía con la que una afianzadora respalda ante tu cliente que cumplirás el contrato: que terminarás la obra, entregarás los bienes o prestarás el servicio con la calidad, la cantidad y en el plazo pactados. Si incumples y el cliente rescinde o te aplica penas, puede reclamar a la afianzadora hasta el monto de la póliza.
En el mercado también se llama fianza de fiel cumplimiento, póliza de garantía de cumplimiento o, en otros países, seguro de caución; en México la figura habitual es la fianza (lo explicamos en seguro de caución vs. fianza). Es una fianza administrativa, el ramo que concentra la mayor parte del mercado: $9,600 millones de pesos en primas en 2024 según la CNSF.
Para la afianzadora, el beneficiario no tiene que demandarte primero (art. 178 de la LISF): basta con que acredite el incumplimiento. Por eso, antes de emitirla, analiza con cuidado tu capacidad técnica y financiera. Y por eso, para ti, la fianza no es un gasto que te libera: si la afianzadora paga, te cobrará a ti y a tus obligados solidarios (art. 188).
¿De cuánto es la fianza de cumplimiento y cuándo se entrega?
El porcentaje y el plazo cambian según quién contrata. Estas son las reglas de referencia:
| Tipo de contrato | Monto habitual | Cuándo se entrega | Qué revisar |
|---|---|---|---|
| Obra pública federal | Al menos 10% del monto autorizado en cada ejercicio | Dentro de 15 días naturales después del fallo | El contenido mínimo de la póliza (RLOPSRM art. 98) y el formato de la dependencia |
| Adquisiciones y servicios del gobierno | El que fijen las bases de la licitación | El que fijen las bases o el contrato | Si se permite garantía divisible o por partida |
| Contratos privados | El que pacten las partes | Normalmente al firmar o antes del primer pago | El texto exacto que pide tu cliente y la vigencia |
En obra pública el contratista suele entregar, además, la fianza de anticipo y, al terminar, la de vicios ocultos.
¿Cuánto cuesta una fianza de cumplimiento?
Cuesta un porcentaje del monto afianzado (agentes publican 1% a 1.2% en fianzas administrativas) más gastos de expedición e IVA. Esto estima la calculadora para una empresa, junto a referencias publicadas:
| Valor del contrato | Fianza (10%) | Estimado de la calculadora | Referencia publicada |
|---|---|---|---|
| $500,000 | $50,000 | $3,100 – $5,800 | Prima mínima ≈ $4,350 con IVA (Fianzas y Avales) |
| $1,000,000 | $100,000 | $3,500 – $6,500 | Prima mínima ≈ $4,350 con IVA |
| $5,000,000 | $500,000 | $6,800 – $12,600 | — |
| $10,000,000 | $1,000,000 | $10,900 – $20,200 | $16,333 (Fianzas y Avales); $10,000 – $30,000 (AVLA) |
| $50,000,000 | $5,000,000 | $43,600 – $81,000 | — |
Estimado de octubre de 2026 con información pública; el precio final lo define la afianzadora según tus estados financieros, tu experiencia, tus garantías y la vigencia. Si la obra se prorroga, la fianza también y se paga de nuevo.
Línea de afianzamiento: cómo bajar costo y tiempos
Una línea de afianzamiento es un cupo que la afianzadora te aprueba de antemano, con base en tus estados financieros y tu experiencia, para emitir varias fianzas sin repetir el análisis completo cada vez. Si licitas con frecuencia, es la diferencia entre entregar la póliza en horas o en días, y suele venir con mejores tasas y menos garantías por póliza.
Para obtenerla, la afianzadora revisa tu capital, tu liquidez, tus contratos en curso y tu historial de reclamaciones. Algunas instituciones están muy especializadas en este negocio: Sofimex reporta que el 95.4% de su cartera son fianzas administrativas y Afianzadora Dorama, sexta del mercado en 2025, un 84%, sobre todo obra y proveeduría. Pide al agente que compare al menos dos líneas, no solo dos pólizas.
La línea no sustituye tus seguros de operación: para la obra misma necesitas un seguro de construcción y responsabilidad civil frente a terceros. Si eres contratista, revisa el paquete completo en seguro para constructoras; si fabricas bajo pedido, en seguro para fábricas e industria.
Qué pasa si no cumples: cómo se hace efectiva la fianza
-
1
El beneficiario documenta el incumplimiento
Atrasos, trabajos mal ejecutados, rescisión del contrato o penas convencionales, con actas y comunicaciones. -
2
Presenta la reclamación a la afianzadora
Dentro del plazo de la póliza o, si no lo fija, de 180 días; si el beneficiario es una entidad pública, tiene tres años (LISF art. 174). -
3
La afianzadora te da aviso
Te pide tu versión y las pruebas de cumplimiento. Es tu oportunidad de demostrar que el atraso no fue tuyo. -
4
Paga o rechaza
Si procede, paga al beneficiario hasta el monto afianzado, sin que este tenga que demandarte antes (art. 178). -
5
Te cobra lo pagado
La afianzadora recupera de ti y de tus obligados solidarios, con base en el contrato que firmaste al emitirla (art. 188).
Qué tener a la mano para cotizar
Envía esto al agente y podrá pedir propuestas a varias afianzadoras en paralelo:
- Fallo, contrato o pedidoCon el monto, el porcentaje de garantía, la vigencia y el formato de póliza que exige el beneficiario.
- Datos del beneficiarioRazón social o dependencia, RFC y domicilio, tal como deben aparecer en la póliza.
- Documentos de la empresaActa constitutiva, poderes, Constancia de Situación Fiscal e identificación del representante.
- Estados financierosDos ejercicios cerrados y un parcial reciente; si tienes línea de afianzamiento, el número de línea.
- Currículum de contratosObras o suministros similares terminados, con monto y cliente.
- Garantías de recuperaciónObligado solidario con inmuebles, prenda o depósito, si el monto es alto respecto a tu capital.
Errores comunes con la fianza de cumplimiento
- Tramitarla después del plazoEn obra pública federal tienes 15 días naturales tras el fallo; si no la entregas, puedes perder el contrato.
- Afianzar el contrato completoLa base es el porcentaje que pide la cláusula, normalmente el 10%. Afianzar de más es pagar prima de más.
- No prorrogarla cuando se amplía el plazoSi firmas un convenio modificatorio, la fianza debe ajustarse al nuevo monto y la nueva fecha.
- Ignorar el aviso de reclamaciónSi no respondes con pruebas, la afianzadora puede pagar y luego cobrarte el total.
Afianzadoras para fianzas de cumplimiento
En 2024 los líderes del mercado de fianzas fueron Chubb (17.1%), Aserta (16.8%), Inbursa (13.8%), Sofimex (13.7%) y Berkley (9.0%), según la CNSF. Un agente autorizado puede cotizarte con varias a la vez.
| Afianzadora | Mercado | Lo que destaca | Solidez financiera |
|---|---|---|---|
| Aserta | 16.0 %2025 (fianzas, Moody's Local sep-2026) | Grupo Aserta: 23.8% de primas 2025 · Grupo líder del mercado de fianzas y caución | AM Best A / aaa.MX (dic-2025); Fitch AAA(mex) (jul-2026); Moody's Local AA+.mx (sep-2026) |
| Insurgentes | 6.5 %2025 (fianzas, Moody's Local sep-2026) | Parte de Grupo Aserta (23.8% en 2025) · Antes Afianzadora Insurgentes | AM Best A / aaa.MX (dic-2025); Fitch AAA(mex) (jul-2026); Moody's Local AA+.mx (sep-2026) |
| Sofimex | s/d | Una de las afianzadoras más grandes (AM Best) · 95.4% fianzas administrativas (sep-2025) | AM Best A / aaa.MX (feb-2026) |
| Guardiana Inbursa | s/d | Afianzadora de Grupo Financiero Inbursa | — |
| Chubb Fianzas | s/d | Antes Aseguradora de Caución; 70 años · Más de 750 agentes y brókers | Moody's Baa1.mx (según su sitio) |
| Dorama | s/d | #6 del mercado afianzador (2025) · Primas directas $1,122 millones (2025) | — |
| Liberty | s/d | Filial de Liberty Mutual (EE.UU.) · Posición de nicho, escala pequeña | Moody's Local AAA.mx (ago-2026) |
Afianzadoras autorizadas por la CNSF. s/d = sin dato público. Fuente: reportes de calificadoras y emisoras en BMV.
Cotiza tu fianza de cumplimiento
Dinos el monto a afianzar, quién es el beneficiario y la vigencia del contrato. Un agente de fianzas autorizado te envía opciones de varias afianzadoras.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Qué es una fianza de cumplimiento?
Es la garantía de que un contratista o proveedor cumplirá su contrato: entregar la obra, los bienes o el servicio en tiempo y forma. Si no cumple, la afianzadora paga al beneficiario hasta el monto afianzado y después cobra al contratista.
¿De qué porcentaje es la fianza de cumplimiento?
En obra pública federal, de al menos el 10% del monto autorizado en cada ejercicio. En adquisiciones y contratos privados lo fijan las bases o las partes; el 10% es una referencia común.
¿Cuánto cuesta una fianza de cumplimiento?
Un agente publica $16,333 con IVA por afianzar $1,000,000, y AVLA un rango de $10,000 a $30,000 para el mismo monto. En montos chicos aplica una prima mínima de unos $4,350 con IVA.
¿Cuándo se entrega la fianza de cumplimiento?
En obra pública federal, dentro de los 15 días naturales posteriores al fallo. En contratos privados, normalmente al firmar o antes del primer pago; revisa lo que diga el contrato.
¿Qué es la fianza de anticipo y cumplimiento?
Son dos fianzas que suelen pedirse juntas: la de anticipo garantiza el dinero que te adelantan y la de cumplimiento, que entregues lo pactado. Conviene tramitarlas a la vez con la misma afianzadora.
¿Qué es una póliza de fiel cumplimiento?
Es otro nombre de la fianza de cumplimiento. También se le dice póliza de garantía de cumplimiento; en México la emite una afianzadora autorizada por la CNSF.
¿Cuándo se cancela la fianza de cumplimiento?
Cuando cumples el contrato y el beneficiario recibe los trabajos o bienes a satisfacción. En obra pública, al entregar suele sustituirse por la fianza de vicios ocultos.
Fuentes consultadas
- Reglamento de la Ley de Obras Públicas (RLOPSRM), arts. 91 y 98
- Fianzas y Avales — Cuánto cuesta una fianza (cumplimiento)
- Fianzas y Avales — ¿Qué costo tiene una fianza de anticipo y cumplimiento? (prima mínima)
- AVLA México — Cuánto cuesta una fianza (agosto de 2025)
- Avales Urgentes — El precio de una fianza (administrativas 1–1.2%)
- CNSF — Panorama 4T 2024, anexos (fianzas administrativas y líderes)
- Sofimex — Calificación AM Best 2026 (cartera de fianzas administrativas)
- Afianzadora Dorama — Reporte sobre la solvencia y condición financiera 2025
- LISF, art. 174 (plazo para reclamar)
- LISF, art. 178 (sin beneficios de orden y excusión)
- LISF, art. 188 (obligado solidario y recuperación)
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos