En resumen
- El seguro de accidentes personales (AP) paga a la persona o a sus beneficiarios una suma por muerte accidental, invalidez o pérdidas orgánicas causadas por un accidente, y puede incluir reembolso de gastos médicos por accidente e incapacidad temporal.
- Solo cubre accidentes, no enfermedades. Por eso es mucho más barato que un GMM colectivo o que un vida grupo con la misma suma.
- Nuestra calculadora estima $8,500–$15,800 al año para 20 personas de comercio y servicios con $500,000 de suma por persona, invalidez y gastos médicos por accidente: unos $425–$790 por persona. Estimado con información pública; el precio final lo define la aseguradora.
- El precio cambia sobre todo con el tipo de trabajo: el personal de construcción o los choferes cuestan más que el de oficina, y la cobertura las 24 horas cuesta más que la que solo cubre la jornada.
¿Qué es un seguro de accidentes personales?
Es un seguro de personas que paga una suma asegurada cuando un accidente (según la definición habitual de las pólizas, un hecho súbito, externo y fortuito) causa la muerte, una invalidez o la pérdida de un miembro, y que puede reembolsar los gastos médicos que ese accidente genere. No cubre enfermedades: si alguien sufre un infarto en la oficina, no es un accidente para la póliza.
Se vende de dos formas:
- Individual: lo contrata una persona para sí misma, con sus beneficiarios.
- Colectivo: lo contrata una empresa, escuela, asociación u organizador de eventos para un grupo de personas con una relación común. Es el que cotiza nuestro formulario.
En el colectivo, la empresa elige una suma igual para todos (o por nivel), las coberturas y si protege solo durante la jornada o las 24 horas. Lo usan desde empresas de reparto hasta instituciones públicas: el INE, por ejemplo, contrató con Seguros Inbursa un seguro de accidentes personales por $41 millones para su personal de honorarios, que no tiene las mismas prestaciones que el personal de plaza.
¿Qué cubre un seguro de accidentes personales?
Estas son las coberturas habituales; las tres primeras forman el paquete básico de casi todos los planes colectivos:
- Muerte accidentalPago a los beneficiarios si la persona fallece a consecuencia de un accidente cubierto.
- Pérdidas orgánicasPago de un porcentaje de la suma por perder una mano, un pie, la vista o el oído, según la escala (tabla) de la póliza.
- Invalidez total y permanentePago de la suma si el accidente deja a la persona imposibilitada para trabajar de forma permanente.
- Gastos médicos por accidenteReembolso o pago directo de hospital, cirugía, estudios y rehabilitación hasta un límite, normalmente con un deducible bajo.
- Incapacidad temporalUn pago semanal o diario mientras la persona no puede trabajar por el accidente.
- Gastos funerariosUn monto para el funeral, independiente de la suma por muerte.
- EnfermedadesInfartos, derrames, infecciones o cualquier padecimiento que no sea un accidente.
- Riesgos excluidos en el contratoLesiones provocadas a propósito, actividades de alto riesgo no declaradas y lo que excluyan las condiciones generales. Revisa la lista.
¿Cuánto cuesta un seguro de accidentes personales?
El costo depende de cuatro datos: número de personas, suma por muerte accidental, tipo de trabajo y coberturas adicionales. Las aseguradoras no publican tarifas de accidentes personales colectivos, así que nuestra calculadora usa una tasa de referencia sobre la suma por muerte accidental (un supuesto propio) y la ajusta por el riesgo del trabajo.
Como regla para leer la tabla: duplicar la suma casi duplica la prima; pasar de oficina a construcción la multiplica por más de dos; y agregar gastos médicos por accidente o la cobertura las 24 horas suma un porcentaje sobre la base.
Precio del seguro de accidentes personales en 2026
Estimados anuales de nuestra calculadora (21 de octubre de 2026), cobertura de muerte e invalidez salvo que se indique. Estimado con información pública; el precio final lo define la aseguradora.
| Grupo | Estimado anual | Por persona al año |
|---|---|---|
| 10 personas de oficina, $250,000 por persona, sin extras | $2,100 – $3,900 | $210 – $390 |
| 50 personas de comercio, $100,000 por persona, sin extras | $3,200 – $5,900 | $64 – $118 |
| 20 personas de comercio y servicios, $500,000, con gastos médicos | $8,500 – $15,800 | $425 – $790 |
| 100 técnicos de campo, $250,000, con gastos médicos | $29,800 – $55,300 | $298 – $553 |
| 30 choferes o repartidores, $500,000, gastos médicos y 24 horas | $25,700 – $47,700 | $857 – $1,590 |
| 50 personas de construcción, $1 millón, con gastos médicos | $85,100 – $158,000 | $1,702 – $3,160 |
La prima mínima de referencia es de $3,000 al año por póliza. El nivel Integral (incapacidad temporal y reembolso ampliado de gastos médicos) cuesta alrededor de 25% más que muerte e invalidez; el nivel de solo muerte accidental, alrededor de 30% menos.
¿Quién necesita un seguro de accidentes personales colectivo?
Tiene más sentido donde el riesgo de accidente es alto o donde las personas no tienen otra protección:
Choferes y repartidores
Pasan la jornada en la calle. Ve también el seguro para repartidores y el de transportistas.
Construcción e industria
Trabajo en altura, maquinaria y obra. Complementa la póliza de la constructora.
Técnicos y vendedores en ruta
Instaladores, cobradores y personal de campo que se mueve entre clientes.
Contratistas y honorarios
Personas que trabajan para ti sin las prestaciones de la plantilla, como hizo el INE con su personal de honorarios.
Eventos y actividades
Participantes de carreras, torneos, viajes o voluntariados. Ve el seguro para eventos.
Escuelas
Para alumnos existe un producto específico: el seguro escolar de accidentes.
Accidentes personales vs. GMM colectivo vs. vida grupo
Son tres pólizas de personas distintas. Muchas empresas combinan dos:
| Accidentes personales | GMM colectivo | Vida grupo | |
|---|---|---|---|
| Qué evento cubre | Solo accidentes | Accidentes y enfermedades | Fallecimiento por cualquier causa |
| Qué paga | Suma por muerte, invalidez o pérdidas, y gastos médicos por accidente | Hospital, cirugía y tratamiento | Suma a los beneficiarios |
| Costo por persona | El más bajo | El más alto | Bajo |
| Para quién tiene más sentido | Personal con riesgo físico o sin prestaciones | Toda la plantilla como prestación | Toda la plantilla como prestación |
Ninguno sustituye la seguridad social de tus trabajadores: son complementos. Consulta las otras dos pólizas en GMM colectivo y vida grupo.
Cómo elegir la suma asegurada por persona
La suma por muerte accidental es la base: las pérdidas orgánicas y la invalidez se pagan como un porcentaje de ella. Tres criterios para decidir:
- Sueldo: una referencia sencilla es asegurar varios años del sueldo de la persona. Para un equipo con sueldo de $15,000 al mes, $500,000 equivalen a unos 33 meses.
- Riesgo: en trabajos con riesgo físico, una suma mayor tiene más sentido porque la probabilidad de usarla es mayor.
- Presupuesto: con $100,000 por persona el costo por persona puede quedar por debajo de $120 al año, según la tabla. Es mejor una suma modesta para todos que nada.
Si la empresa ya tiene vida grupo, el AP funciona como una doble indemnización por accidente: la familia recibe la suma de vida grupo más la de accidentes. Para gastos médicos, decide si te basta el reembolso por accidente o si necesitas un GMM completo.
Qué tener a la mano para cotizar
Con estos datos el agente o la correduría puede pedir propuestas a varias aseguradoras:
- Número de personas y su actividadCuántas personas y qué hacen: oficina, comercio, campo, construcción, choferes. Si hay varias actividades, cuántas en cada una.
- EdadesRango de edad del grupo; algunas pólizas tienen edad máxima de aceptación.
- Suma por personaLa suma por muerte accidental que quieres dar, igual para todos o por nivel.
- Horario de coberturaSolo jornada y trayecto, o las 24 horas del día.
- Coberturas adicionalesGastos médicos por accidente (y su límite), incapacidad temporal y gastos funerarios.
- Datos de la empresaRazón social, RFC, código postal y, si existe, póliza actual con sus siniestros.
Errores comunes con accidentes personales
Declarar una actividad de menor riesgo para pagar menos: si un chofer está registrado como personal de oficina, la aseguradora puede discutir el pago. Creer que cubre enfermedades: no las cubre. Contratar solo jornada cuando el equipo se mueve en horarios variables. No mantener la lista de asegurados al día: quien no está registrado puede quedarse sin cobertura.
Cómo contratar un seguro de accidentes personales colectivo
-
1
Define el grupo
Empleados, contratistas, participantes de un evento o alumnos. Cada caso tiene su producto. -
2
Clasifica las actividades
Separa al personal de oficina del de campo o de manejo; la tarifa cambia por actividad. -
3
Elige suma y coberturas
Usa la calculadora para comparar suma, gastos médicos y horario antes de pedir propuestas. -
4
Compara propuestas equivalentes
Misma lista, misma suma y mismas coberturas en varias aseguradoras. -
5
Revisa la escala de pérdidas orgánicas
Qué porcentaje paga cada pérdida y cómo se define la invalidez. -
6
Explica la póliza al equipo
Cómo reportar un accidente, a qué hospital ir y qué documentos guardar para el reembolso.
Aseguradoras de accidentes personales que puedes comparar
Estas aseguradoras ofrecen accidentes personales individual o colectivo en México (por ejemplo, Seguros Monterrey Accidentes Personales Colectivo y Seguros El Potosí Accidentes Personales). En el primer trimestre de 2023, la CONDUSEF reportó en gastos médicos y accidentes personales 47 quejas por millón de riesgos asegurados para GNP, 43 para Seguros Monterrey y 41 para AXA.
| Aseguradora | Participación ↕ | Lo que destaca | Solidez financiera | CONDUSEF ↕ |
|---|---|---|---|---|
| GNP | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (ene-2026) | s/d | |
| Banorte | %del ramo | — | s/d | |
| AXA | %del ramo | — | s/d | |
| Seguros Monterrey | %del ramo | AM Best A++ / aaa.MX (mar-2025) | s/d | |
| Inbursa | %del ramo | AM Best A / aaa.MX (dic-2025) | s/d | |
| Zurich | %del ramo | S&P mxAAA, estable (sep-2026) | 7.48IDATU 3T25 | |
| El Potosí | %del ramo | AM Best A- / aaa.MX (abr-2026) | s/d |
Participación: primas del ramo (auto 2025, AMIS/CNSF; gastos médicos 2023, último ranking por compañía) o del mercado total (CNSF, 4T25). CONDUSEF: Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (0–10; más alto es mejor). s/d = sin dato público por compañía. Toca los encabezados con ↕ para ordenar. Fuentes en cada ficha de aseguradora.
Calcula el seguro de accidentes de tu equipo
Dinos cuántas personas, qué trabajo hacen y la suma por persona. Un agente o correduría autorizada por la CNSF compara por ti varias aseguradoras.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Qué cubre un seguro de accidentes personales?
Cubre la muerte accidental, la invalidez total y permanente y las pérdidas orgánicas (como perder una mano o la vista) causadas por un accidente. Opcionalmente incluye reembolso de gastos médicos por accidente, incapacidad temporal y gastos funerarios. No cubre enfermedades.
¿Cuánto cuesta un seguro de accidentes personales?
Depende de la suma, el tipo de trabajo y las coberturas. Como referencia, nuestra calculadora estima $8,500–$15,800 al año para 20 personas de comercio con $500,000 por persona, invalidez y gastos médicos por accidente, y $2,100–$3,900 para 10 personas de oficina con $250,000. El precio final lo define la aseguradora.
¿Qué es un seguro AP?
AP son las siglas de accidentes personales. Es un seguro que paga una suma por muerte, invalidez o pérdidas orgánicas a consecuencia de un accidente, y puede reembolsar los gastos médicos que ese accidente genere.
¿Qué diferencia hay entre accidentes personales y gastos médicos mayores?
El GMM cubre hospital y tratamiento por accidentes y enfermedades. El seguro de accidentes personales solo cubre accidentes y su pago principal es una suma por muerte, invalidez o pérdidas; los gastos médicos son un adicional con límite. Por eso el AP es mucho más barato.
¿Puedo asegurar a contratistas o personal por honorarios?
Sí. El colectivo de accidentes personales se puede contratar para cualquier grupo con relación común con la empresa: empleados, contratistas, voluntarios o participantes de un evento. El INE, por ejemplo, lo contrató para su personal de honorarios.
¿El seguro de accidentes personales cubre las 24 horas?
Depende de lo que contrates. Puedes cubrir solo la jornada y el trayecto, o las 24 horas del día; la segunda opción cuesta más. Elige según cómo se mueve tu equipo.
¿Por qué la aseguradora pregunta qué trabajo hace la gente?
Porque el riesgo de accidente cambia mucho entre un puesto de oficina y uno de construcción o manejo. En nuestra calculadora, el personal de construcción cuesta más del doble que el de oficina con la misma suma. Declara la actividad real para no tener problemas al reclamar.
Fuentes consultadas
- SinEmbargo — INE: accidentes personales para personal de honorarios con Seguros Inbursa ($41 M) y GMM con Atlas
- CNSF — Desempeño oportuno del sector asegurador, 3T 2025 (accidentes y enfermedades)
- Fortuna y Poder — CONDUSEF: quejas en GMM y accidentes personales, 1T 2023
- Seguros Monterrey New York Life — Colectivos (Accidentes Personales Colectivo)
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos