En resumen
- Un seguro multirriesgo o paquete empresarial reúne en una póliza las secciones de daños de tu negocio: incendio y rayo, fenómenos hidrometeorológicos, robo con violencia, dinero y valores, rotura de cristales, RC, remoción de escombros y gastos extraordinarios; terremoto y equipo electrónico suelen ser opcionales.
- Con la calculadora de este sitio, el paquete para un comercio de 6 a 20 empleados sale en $5,900–$12,200 al año, y para una fábrica de 21 a 50 en $18,700–$38,900 (estimado con información pública, 21 de octubre de 2026; el precio final lo define la aseguradora).
- Los paquetes de banco publican sumas de $350,000 a $30 millones (BBVA) o de $200,000 a $44.95 millones para el inmueble (Santander); por encima de eso se cotiza a la medida.
- Los giros de alto riesgo (gasolineras, químicos, carpinterías, bodegas de renta) suelen quedar fuera de los paquetes estándar y necesitan una póliza especial.
¿Qué es un seguro multirriesgo empresarial?
Es una póliza de daños que protege varios riesgos de un mismo negocio con una sola carátula, una prima y una renovación. Cada riesgo es una sección con su propia suma asegurada, su deducible y, a veces, su coaseguro. Las aseguradoras lo llaman paquete pyme, múltiple empresarial o seguro para negocio; Mapfre y HDI, por ejemplo, tienen productos con el nombre «Múltiple Empresarial».
La guía general de seguro empresarial explica por qué conviene un paquete y cómo evitar el infraseguro. Aquí abrimos el paquete por dentro: qué viene de serie, qué es opcional, cómo se calcula cada sección y qué preguntar antes de firmar.
Qué incluye un paquete multirriesgo: básico vs. opcional
Comparamos dos paquetes bancarios con información pública. Lo que en uno es básico, en otro es opcional: confirma cada sección en tu propuesta.
| Sección | BBVA Empresa Segura | Santander Empresa Protegida |
|---|---|---|
| Incendio y daño material (edificio y contenidos) | Básica | Básica |
| Fenómenos hidrometeorológicos | Básica | Opcional |
| Terremoto | Opcional | Opcional |
| Robo con violencia | Básica (mercancía) | Opcional |
| Dinero y valores | Básica (local y tránsito) | — |
| Responsabilidad civil | Básica | Básica (incluye RC arrendatario) |
| Rotura de cristales | Básica | Opcional |
| Equipo electrónico | Opcional | Opcional (con maquinaria) |
| Pérdidas consecuenciales | — | Opcional |
| Remoción de escombros y gastos extraordinarios | Básica | — |
Fuentes: BBVA y Santander (Zurich Santander), páginas de producto. «—» significa que la página pública no la menciona. BBVA tiene un plan para arrendatarios que cubre solo contenidos.
¿Cuánto cuesta un seguro multirriesgo para empresas?
Estimado anual de la calculadora de este sitio con incendio y sismo, robo y RC, para negocios en la CDMX. Estimado con información pública al 21 de octubre de 2026; el precio final lo define la aseguradora.
| Perfil | Estimado de la calculadora (anual) |
|---|---|
| Oficina, 1 a 5 empleados (activos sugeridos) | $2,500 – $5,300 |
| Tienda, 1 a 5 empleados, activos de $1 millón | $2,300 – $4,900 |
| Comercio, 6 a 20 empleados (activos sugeridos) | $5,900 – $12,200 |
| Restaurante, 6 a 20 empleados, activos de $3 millones | $7,000 – $14,600 |
| Fábrica, 21 a 50 empleados (activos sugeridos) | $18,700 – $38,900 |
Primas publicadas como referencia: Mapfre $2,994 por contenidos de $500,000 en local rentado y General de Seguros $3,665 por contenidos y edificio de $500,000 cada uno (Seguréalo). Un comparador publica rangos más altos: $6,000–$20,000 para multirriesgo pyme y $25,000–$120,000 para industria. Los seguros de daños causan IVA del 16 %.
Cómo se calcula la prima de cada sección
El paquete se cotiza sección por sección y luego se suma:
- Incendio y daños (edificio, contenidos, inventario): tasa al millar sobre el valor de reposición. Es la base de la prima.
- Terremoto: tasa según la zona sísmica de la CNSF de tu código postal y el tipo de construcción. Tiene deducible y coaseguro propios.
- Hidrometeorológicos: tasa según la zona de huracán e inundación; en costa es mucho más cara.
- Robo, dinero y cristales: tasa sobre un límite a primer riesgo, sin proporción. Lo explicamos en robo, dinero y valores.
- RC: prima fija según el límite y el giro.
Para dimensionar el peso de cada sección, en el programa de seguros del INE para 2026 (prima neta de $23.1 millones, adjudicado a Sura), incendio de contenidos fue el 31.6 %, equipo electrónico el 24.8 %, incendio de edificios el 22.5 %, robo el 4.8 %, cristales el 4.2 %, dinero y valores el 3.9 %, RC general el 1.4 % y pérdidas consecuenciales el 1.1 %. En una pyme las proporciones cambian, pero el patrón se repite: lo caro es el daño físico; robo, cristales y RC suman poco.
Deducibles y coaseguros por sismo e inundación
Son la parte del daño que pagas tú. Como referencia, estas son las condiciones del programa del INE, que suelen ser más generosas que las de una póliza pyme:
| Riesgo | Deducible (sobre la pérdida) | Coaseguro |
|---|---|---|
| Sismo, zonas A a F e I | 2 % | 10 % (A–D); 25 % (B1, E, F); 30 % (I) |
| Sismo, zonas H1 y H2 | 3 % | 30 % |
| Sismo, zona G | 4 % | 30 % |
| Sismo, zona J | 5 % | 30 % |
| Hidrometeorológicos, costa (Alfa 1) | 2 %; 5 % frente al mar o con techo de palapa | 10 % |
| Hidrometeorológicos, interior (Alfa 2 y 3) | 1 % | 10 % |
Fuente: fallo de la licitación LP-INE-027-2025. Más sobre estos conceptos en qué es el deducible y qué es el coaseguro.
Seguro de cristales: qué cubre la sección de vidrios
La sección de rotura de cristales paga la reposición de aparadores, vitrinas, puertas y fachadas de vidrio que se rompan de forma accidental, normalmente con su instalación; algunas pólizas extienden la sección a anuncios luminosos. Se contrata a primer riesgo, con un límite igual al costo de reponer tus cristales más grandes.
Revisa dos detalles. Primero, el grosor mínimo: BBVA excluye los cristales de menos de 4 mm. Segundo, si tu local es rentado, quién debe asegurar la fachada según el contrato. En el programa del INE, cristales fue el 4.2 % de la prima: no es caro, y en un local con aparador es de las secciones que más se usan.
Lo que el paquete estándar no cubre
Exclusiones y giros que suelen quedar fuera de los paquetes pyme bancarios:
- Giros de alto riesgoBBVA no asegura gasolineras, fábricas de explosivos, carpinterías, textiles de alto riesgo, bodegas de renta, papel, químicos ni combustibles. Ver seguro para gasolineras y fábricas.
- Edificios en construcción o incompletosVan en un seguro de obra.
- Bienes a la intemperie y en sótanosSalvo pacto expreso.
- Explosión de calderasRequiere una sección de calderas o de rotura de maquinaria.
- Robo sin violencia o por empleadosLa merma y el abuso de confianza no entran en la sección de robo.
Qué tener a la mano para cotizar tu paquete
Con estos datos el agente arma las secciones correctas y compara aseguradoras con la misma base:
- Giro y actividadesIncluye procesos con fuego, químicos o maquinaria.
- Domicilio y código postalDefinen la zona sísmica, la de huracán e inundación y el recargo por robo.
- ConstrucciónMateriales de muros y techo, niveles, año y si el local es propio o rentado.
- Valores de reposiciónEdificio, mobiliario y equipo, inventario promedio y máximo, equipo electrónico.
- Límites a primer riesgoEfectivo en caja y en tránsito, cristales y anuncios.
- Suma de RC que te pidenPor contrato de renta, clientes o protección civil.
- Póliza actual y siniestros de 3 añosAseguradora, vencimiento y reclamaciones.
Secciones que conviene sumar según tu negocio
Equipo electrónico
Cómputo, terminales y equipo médico contra daño súbito. Ver seguro de equipo electrónico.
Pérdidas consecuenciales
La utilidad y los gastos fijos mientras reparas. Ver pérdidas consecuenciales.
RC con suma alta
Si tus contratos piden millones, sube el límite o usa una RC para empresas.
Calcula tu paquete multirriesgo
Indica tu giro, empleados, el valor de tus activos y las coberturas que quieres. Un agente o correduría autorizada por la CNSF te envía propuestas de varias aseguradoras.
Cotizar gratisPreguntas frecuentes
¿Qué es un seguro multirriesgo para empresas?
Es una póliza que protege varios riesgos de un negocio en una sola carátula: incendio, fenómenos naturales, robo, cristales, RC y otras secciones opcionales. Cada sección tiene su suma asegurada y su deducible.
¿Cuánto cuesta un seguro multirriesgo empresarial?
Con la calculadora de este sitio, un comercio de 6 a 20 empleados paga $5,900–$12,200 al año y una fábrica de 21 a 50, $18,700–$38,900 (estimado al 21 de octubre de 2026). El giro, la zona y las sumas aseguradas mueven el precio.
¿El seguro multirriesgo incluye terremoto?
No siempre. En los paquetes de BBVA y Santander, terremoto es una cobertura opcional. Si tu negocio está en zona sísmica, pídela expresamente y revisa su deducible y coaseguro.
¿Qué cubre la cobertura de cristales?
La rotura accidental de aparadores, vitrinas, puertas y fachadas de vidrio, normalmente con su instalación. Revisa el grosor mínimo: BBVA excluye cristales de menos de 4 mm.
¿Qué diferencia hay entre multirriesgo y todo riesgo?
El paquete multirriesgo pyme suele cubrir los riesgos que nombra cada sección. Una póliza todo riesgo cubre cualquier daño súbito salvo lo que excluye expresamente. Pide al agente que te diga cuál es la base de cada propuesta.
¿Puedo contratar un paquete multirriesgo si rento el local?
Sí. Puedes asegurar solo contenidos, equipo e inventario, más tu RC como arrendatario. BBVA tiene un plan para arrendatarios y Santander incluye la RC arrendatario como básica.
¿Qué negocios no pueden contratar un paquete pyme?
Los giros de alto riesgo, como gasolineras, químicos, combustibles, carpinterías o bodegas de renta, suelen quedar fuera de los paquetes bancarios. Necesitan una póliza a la medida.
Fuentes consultadas
- BBVA — Seguro Empresa Segura pyme (sumas, coberturas, exclusiones)
- Santander — Empresa Protegida (sumas, coberturas básicas y opcionales)
- INE — Fallo de la licitación LP-INE-027-2025 (desglose de primas y deducibles)
- AMIS — Rueda de prensa de daños, septiembre de 2025
- Seguréalo — Seguros para empresas: primas Mapfre, Chubb y General de Seguros
- Cuánto me cuesta — Seguro empresarial, precios abril 2026
- Mapfre México — Seguro Múltiple Empresarial y SeguPyME
- HDI Seguros — Múltiple Empresarial
Equipo editorial Seguros México · Actualizado el 9 de octubre de 2026. Contenido informativo elaborado con fuentes públicas (CNSF, CONDUSEF, AMIS y aseguradoras). No sustituye la lectura de las condiciones generales de cada póliza. Cómo trabajamos